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专家表示，由于退休旅程漫长，54 岁和 51 岁的加国夫妇即使拥有 300 万元的投资组合，也需要就“假设”建议（ 'what-if' advice）进行评估 ，并鉴于财务状况的复杂性，还要应该考虑遗产计划。根据《国家邮报》的报道，加拿大纽芬兰和拉布拉多省54 岁的帕特里克（Patrick）和 51 岁的妻子希拉（Sheila）在 2019 年开始结束自己的小生意，开始享受退休生活，他们一直依靠小生意的现金储备生活，但这种生活很快就要结束了。 自退休以来，夫妇俩一直在 “练习 ”靠投资收入生活。具体来说，他们一直从公司的现金储备（目前为 10 万元）中提取红利。2025 年 1 月，这些资金将用完，他们计划开始靠个人投资储蓄生活。 这对夫妇没有债务，除了他们的主要住宅（价值 40 万元）外，他们还在本省拥有一块土地和一间小屋（19.5 万元）。最近，他们以 28.5 万元（扣除 2.4 万元抵押贷款）的价格出售了一处出租房产，并用这笔资金在佛罗里达州为三个成年子女和孙子购买了第二处度假房产。 帕特里克是一个终身储蓄者，在过去的八到十年里，他已经从共同基金转型为自主投资者，购买分红股票。 他说："我的方法一直是先储蓄，后消费。“ 这种方法帮助他建立了一个健康的投资组合，主要由免税储蓄账户（408,541 元）、注册退休储蓄计划（136 万元）、锁定退休账户（116,851 元）和非注册联合账户（约 110 万元）中持有的蓝筹股组成。投资组合每年产生 14.6 万元的红利，全部用于再投资。 他们计划明年开始从每个个人投资账户中提取约 13.7 万元的红利，但 帕特里克 正在考虑延长目前的红利再投资计划，以便在 1 月份之后继续扩大他和妻子的投资组合。 2023 年，这对夫妇将平分 13 万元的企业分红收入。妻子希拉三年前开始兼职工作，计划每年继续赚取约 2 万元。他们的月平均支出为 10,000 元。她的退休储蓄计划（RRSP）中有价值 15 万元的微软公司股票。 帕特里克想知道：“我们是否应该卖掉这些股票，然后投资更多的分红股票，以获得更多的年收入？” 帕特里克和希拉分别为三个孩子购买了价值 7.5 万元的人寿保险，现金退保价值合计 4.5 万元。他们还有一份为期 35 年、价值 65 万元的定期寿险保单，保单到期时他 74 岁，妻子 79 岁。帕特里克的企业拥有一份价值 29.1 万元的万能寿险保单，现金退保价值为 13.608 万元。 帕特里克说："我认为我不需要定期人寿保险，因为我有足够的钱，但我想知道专家是怎么想的。他说："那份保单应支付给我的公司。但是，当我关闭我的公司时，它就会转到我的名下，我就会有一大笔税单。“ 因此，帕特里克想知道，他是否应该将保单按现金价值兑现，将这笔钱存入公司，然后继续从这笔钱中支取，而不是从他的注册和非注册投资账户中支取。这样他就可以继续将红利进行再投资，当他决定从投资账户中提取资金时，就可以获得更高的收入。 专家怎么说？ 渥太华 Exponent 投资管理公司的退休规划师 Eliott Einarson 说："帕特里克和妻子的财务状况很好，可以按照自己的意愿享受生活，但退休是一个漫长的旅程，有很多阶段。” “制定一份专业的退休计划，可以对所有资产和整个退休期间的收入提取效果有一个全面的了解，还可以看到他们未来的各种假设情况，并帮助他们确定何时领取加拿大养老金计划（CPP）和老年保障金（OAS）"。 鉴于他们不同资产的复杂性，另一个重中之重是：遗产计划。 专家指："忽视更新遗嘱和遗产规划是加拿大的一个普遍问题，而复杂性只会增加未来家庭问题的可能性。“ 另一种选择是聘请一家提供全面服务的投资管理公司，进行个性化的投资组合管理和持续的财务规划。 今年之后，帕特里克的企业将没有现金，可以关闭，除非夫妇俩将企业中的万能寿险保单兑现，这样夫妇俩就可以依靠投资账户的现金流生活。 专家指“这个算术题很简单：他们每月需要 1 万元，希拉每年收入 2 万元，他们每年从投资账户中获得的税前被动收入将近 15 万元。退休收入计划将帮助他们规划投资账户的收入，整合未来收入、CPP 支付和 OAS 支付，并说明长期使用应税账户获得收入对遗属和遗产的价值。” 对某些人来说，推迟从注册账户获得收入可能意味着未来的税务负担抵消了推迟从这些账户获得收入的好处，也可以让这对夫妇让非注册账户和 TFSA 投资账户继续将股息支付再投资并增长。至于妻子希拉是否应该卖掉她的微软股票，专爱指一家公司的股票占了她的 RRSP 的三分之一，也就是占了她注册账户总额的 19%，打破了分散投资的一般规则。 除此之外，夫妇俩还必须决定该公司的价值是否被高估，以及考虑到他们的投资组合构建目标和其他持股，最好的替代方案是什么。 对于人寿保险， 专家指“保险对帕特里克夫妇来说不再是必需品，而是奢侈品。如果他们不需要为遗产平分或受抚养的成年子女购买保险，他们就可以省去保险和费用。此外，他们公司的保单价值还可以在他们动用个人资产之前再获得一年的收入。“ 专家同意 帕特里克的观点，即如果有超过 100 万元的未注册投资，从共同基金中过渡出来不失为一个好主意。 专家表示："作为自主投资人，最重要的是要做好研究，制定明确的投资纪律，否则很容易陷入常见的陷阱，犯下代价高昂的错误。”    

  正如市场预期，加拿大央行今天将隔夜利率目标降至4.25%，并表示继续执行资产负债表正常化政策。 这是继今年6月和7月后，连续第三次降息，以持续推进宽松货币政策。 图源：51记者拍摄 央行在一份声明中说，全球经济在第二季度增长约2.5%，与央行7月份货币政策报告中的预测一致。在美国，经济增长强于预期，主要由消费驱动，但劳动力市场放缓。欧元区的增长得益于旅游和其他服务业，而制造业表现疲软。两个地区的通胀继续放缓。在中国，疲弱的国内需求拖累了经济增长。自7月以来，全球金融状况进一步缓和，债券收益率下降。加元略有升值，主要反映了加元走低。石油价格低于7月的预测。 央行表示，加拿大第二季度经济增长2.1%，由政府支出和商业投资带动。这比7月的预测略强，但初步指标显示，6月和7月的经济活动疲软。劳动力市场继续放缓，近几个月就业几乎没有变化。然而，工资增长相对于生产率仍然较高。 如预期，7月份通胀进一步放缓至2.5%。银行首选的核心通胀平均水平约为2.5%，消费者价格指数中增长超过3%的组成部分比例大致与历史常态相符。高住房价格通胀仍是总通胀的最大贡献者，但开始放缓。在一些其他服务中，通胀仍然居高不下。 央行在声明的最后表示，随着广泛通胀压力持续缓解，理事会决定将政策利率再降低25个基点。经济中的过剩供应继续对通胀施加下行压力，而住房和其他一些服务的价格上涨则支撑着通胀。理事会正在仔细评估这些对通胀的相反影响。未来的货币政策决策基于更新的数据以及其对通胀前景的影响。 图源：bank of canada 此前，经济学家已经普遍预测，央行将降息25个基点，使其政策利率降至4.25%。预计今年剩余两次宣布利率决定时，还会接着降息。 接下去的两次利率宣布日期是10月23日和12月11日。 图源：51记者拍摄 多伦多道明银行首席经济师Beata Caranci表示：“我不认为这是终点；他们会保持开放态度，继续采取更多行动。但按照央行的典型说法，预计他们会继续表明他们依赖数据，并观察数据的发展。” 消费者价格指数在7月份达到了2.5%，这是近三年来的最低速度。加拿大央行预测，通胀将在明年年底回归到其2%的目标。 Desjardins Group首席经济学家Jimmy Jean表示：“最后一次CPI数据显示，从组成部分的数量来看，几乎有50%的增长率低于1%，这是相当显著的。至于通胀以及为什么它仍然是2.5%，主要是房屋，特别是租金。” 他表示，货币政策收紧对住房市场几乎没有影响，因为这是一个供需问题。 通胀持续缓解，接近央行2%的目标，但对经济的担忧似乎在增加。初步数据显示，第三季度的经济增长可能远低于加拿大央行7月的预测。与此同时，加拿大的劳动力市场继续停滞不前，失业率为6.4%。加拿大统计局报告称，与去年同期相比，6月份的职位空缺下降了25.6%。与5月份相比，6月份的工资就业人数也减少了47,300人。 如果就业和经济继续恶化，他认为今年秋季更大幅度的降息可能成为现实。“关于劳动力市场令人失望的信号不断出现，并且相当持久。“在我看来，10月份在加拿大进行一次超大幅度的降息一点也不夸张。” 加拿大国家银行的经济师Taylor Schleich和Warren Lovely也没有排除今年秋季可能会降息50个基点的可能性。他们在给客户的一份说明中写道：“确实，我们的基本情况预测今年不会有50个基点的调整，央行可能更倾向于以更‘正常’的幅度放宽，但劳动力市场风险意味着秋季更大幅度的降息比暂停降息更有可能。” 央行行长麦克莱姆在7月的最后一次利率公告中表示：“在我们努力将通胀降至2%的目标时，我们需要经济增长加快，以防通胀降得太多。”      

当加拿大央行放宽货币政策以及经济放缓时，市场通常会为加元汇率走弱做准备。 然而，加元在8月却迎来了今年迄今为止最佳的月度涨幅。 图源：51记者拍摄  据彭博社的报道，加拿大较为黯淡的经济前景，尤其是失业率升至两年来的最高水平，消费者负担沉重，信用卡账单增加，然而期权交易者仍然预计加元将进一步上涨。在这些情况下，加拿大央行今天宣布了降息，以降低借贷成本。 上周，期权交易者对加元的看涨情绪达到15年来的最高，押注加币兑加元汇率将在未来一个月进一步上涨。这种乐观情绪很大程度上是因为加元的表现不佳。 多伦多Corpay的首席市场策略师Karl Schamotta表示：“加元下跌是推动加元走高的主要因素，但一些特有因素也在提供支持。” 在加元这一波涨势之前，本月初加币汇率下跌了约0.4%。今年迄今为止仍下跌了2.3%，是彭博社追踪的发达国家货币中跌幅最大的之一。这种表现不佳促使期权交易者预期会有进一步的涨幅以弥补失地。 Schamotta说：“看空的投机者正在放弃，这表明8月初加元的历史性极端空头仓位可能已大部分平仓。”根据商品期货交易委员会的最新数据，8月底，对冲基金和资产管理公司仍然持有约80亿加元的加元空头押注，较8月初的140亿加元高峰有所下降。 根据汇率网站的最新数据，截至今天10点，加元兑加元汇率升至0.73962加元。 图源：Globe Investor 加元兑人民币汇率升至1加元兑5.26元人民币。 图源：XE

随着加拿大和美国的通胀压力逐步减弱，加拿大央行预计将在本周三连续第三次降息。 市场也预计美联储将在本月晚些时候启动其宽松周期，经济师表示，这有助于为加拿大央行未来更多次降息铺路。 图源：51记者拍摄 加拿大丰业银行副总裁兼资本市场经济主管霍尔特（Derek Holt）表示，他预计加拿大央行和美联储将在9月份分别宣布下调利率0.25个百分点。 美联储预计将在9月18日宣布其下一次利率决定，在加拿大央行公布利率两周之后。 2024年大部分时间里，加拿大经济增长温和，通胀持续降温，这使得加拿大央行得以从6月开始将基准政策利率从高位逐步下调。然而，美国经济仍然火热，市场担心通胀可能重新抬头，但7月份美国就业报告表现异常疲弱，这打消了这一担忧，并进一步巩固了美联储也需要尽快开始降息的预期。 美联储主席鲍威尔（Jerome Powell）在8月底确认，“时机已到”，将迎来期待已久的政策转变。 美联储如何影响加拿大央行 这些言论对加拿大央行行长麦克勒姆（Tiff Macklem）来说无疑是个安慰，当时他正与鲍威尔一起出席在怀俄明州举行的美联储货币政策会议。 霍尔特表示，加拿大央行已经在美联储之前开始降息，麦克勒姆可能面临的降息空间有限。 “关键在于，我们最终需要美联储开始自行放宽政策，”霍尔特说。“否则，加拿大央行的降息可能更早停止。” 麦克勒姆坚持认为央行为加拿大设定货币政策，而不是为美国，并且利率调整专注于加拿大的情况。 然而，加拿大和美国之间的汇率受到两国政策利率的重大影响。两国利率差距的扩大可能会导致加元相对于加元贬值，投资者会寻求加元的更高回报率。 如果汇率受到太大冲击，这可能会导致加拿大企业从美国进口的成本上升，这种现象可能会重新引发通胀。 “行长说他对汇率不太在意……但这种逻辑有限。如果他在美联储按兵不动的情况下继续大幅降息，加元可能会显著贬值，”霍尔特说。 事实上，加元对加元的汇率在过去一个月有所升值。霍尔特认为，这归因于市场预期美联储将跟随加拿大央行降息，以及加拿大经济和油价表现“相对坚挺”。 加拿大皇家银行（RBC）经济师Claire Fan表示，与加拿大央行相比，9月份以后美联储的利率路径仍存在更多不确定性。 加拿大央行的通胀率持续朝着2%的目标回落，7月份年通胀率为2.5%。“疲软的经济背景”也告诉央行，通胀风险基本上“受控”，这为继续降息提供了空间，而不必过于担心通胀重新抬头。她注意到，随着人们对价格恢复稳定逐渐增强信心，央行的沟通策略也在逐渐转变，不再过分强调每一个数据点。 她表示，美联储将不得不更加谨慎，因为美国面临许多潜在的风险，其中包括11月的总统选举。“加拿大央行的前进道路更加明确，我们预计加拿大央行将缓慢而稳健地降息，直至2025年底。” 加拿大央行的利率路径将走向何方？ 霍尔特表示，尽管有降息空间，但加拿大央行的通胀风险并没有完全消除。 加拿大联邦选举最晚将于2025年10月举行，现任总理杜鲁多领导的自由党在民调中落后，霍尔特认为，现任政府可能会增加支出以争取选票，这可能会在一定程度上推高通胀。 他还提到了美国即将发生的港口罢工以及加拿大最近的铁路停运，这些都可能对未来的通胀前景构成风险。 尽管市场几乎一致认为加拿大的利率将走低，但也警告不要指望加拿大央行采取大幅度的举动，广泛预计央行将每次降息25个基点。 霍尔特认为，任何幅度更大的降息都将向市场传递错误信息，即加拿大央行有意加快宽松步伐。而市场押注更激进的降息与央行在宽松周期内控制借贷成本的努力背道而驰。 他表示，加拿大央行传达的信息是，降息的速度不会像加息时那样迅速。他认为，目前的经济状况并非“紧急”情形，不需要突然的政策调整。 尽管经济有放缓迹象，劳动力市场表现疲软，但加拿大看起来并没有处于即将发生严重经济衰退的边缘，也不需要迅速转向刺激性货币政策。 加拿大皇家银行预计失业率将在2025年初稍微上升至6.7%左右，然后随着利率下调、家庭和企业支出恢复而有所回升。“经济还没有严重下滑到需要央行采取非常大幅度降息的地步，”Fan说。“我们预计加拿大央行将在即将到来的宽松周期中采取缓慢而稳健的方式。”

温哥华富人区桑那斯社区(Shaughnessy)一豪宅业主，被骗子透过拦截合法电子邮件并反覆发送虚假电子邮件的手法，窃取了52.6万元。 据Postmedia报道，桑那斯一豪宅业主透过电子转账一大笔资金，用于支付大规模翻修费用，两天后他谨慎地发送了一封电子邮件加以确认收款。 当天，他收到了一封据称是来自他的温哥华承包商电子邮件账户的电邮回覆，对方表示付款已收到。 但据房主在卑诗最高法院（BC Supreme Court）提起的诉讼称，电邮中所包括的6月12日指示房主将付款发送至安省银行账户的初始发票、电子转账、后续电邮和收据确认书，全都是假的。 6月份收到的头4封电子邮件都是被黑客以诈欺方式发送的，骗徒的诈欺行为过了10天才会被注意到，这为他们掩盖罪行并灭迹赢得了时间。 业主损失526,417.19元，这提醒人们，日益流行的电子转账支付如果发送到错误的地方，将无从挽回。 黑客被列为诉讼中的被告，名字为John Doe #1、#2和#3，诉讼中房屋的所有者是一个商业实体，该房屋地址属于Property Inc.名下。承包商GemLevy Projects，是一家专门从事客制化装修的建筑商。 黑客在截获前4封电子邮件之后，并没有罢手。 据称，6月17日，亦即发出发票5天后，GemLevy总裁Grant Malinowski发送电邮给房主，「询问预计何时能付款」。 随后，黑客以「Malinowski」的名义发送电邮，通知房主付款已收到，并请忽略Malinowski先前的电子邮件。房主回覆了该电邮，但遭到拦截。 诉讼称，同样在6月17日，黑客向Malinowski发送了一封电子邮件，寄件者是一位名叫Tony Ching的人，自称是房主的代理人，承诺将在6月20日付款。 6月20日，一位名叫William Cheng的人冒充房主董事，透过电子邮件告知付款将延至6月24日。 第二天，即6月21日，Malinowski发现GemLevy的电子邮件系统已遭「入侵和渗透」，于是向房主发出一封电子邮件警告。 但黑客也收到了，诉讼称，黑客的地址「被设计得与所有者官员和代理人的真实电子邮件地址相似。」 黑客随后向Malinowski发送了一封电子邮件，向他保证6月24日的付款将打入GemLevy的「合法信用社账户」。 诉状称，被告于6月17日、20日和21日发送的欺诈性电子邮件的目的，是为了延迟或防止业主已在6月14日向欺诈性银行账户付款的事情被发现。 而诈欺行为直到6月24日才被发现，诈欺账户遭银行冻结，该账户还剩多少钱尚不清楚。 电子转账的Interac系统表示，收款人一旦接受了，交易就无法撤销，「你必须直接与收件人协商，人们应该只向自己认识和信任的人发送汇款。」 皇家银行（RBC）指出，电子转账可以取消，但前提是收款人尚未接受资金。 业主希望法院根据卑诗省的反欺诈法，宣布（诈欺）账户中的任何资金均由房主「实益拥有」，并下令归还超过526,000元。 媒体在给业主律师留下的讯息迄未得到回应，诉状中的所有指控均未在法庭上得到证实。 图：网上图片  

丰业银行（Scotiabank）今天出现中断，导致成千上万的加拿大人无法在发薪日访问他们的账户。 这家主要银行的社交媒体服务人员在回复用户的公开投诉时写道：“我们的技术团队知道（此问题）并正在努力解决”。   “通过计算机进行的 Scotia OnLine 不受影响。如果您想进一步聊天，请给我们发送 DM”。 问题似乎出在 Scotiabank 的网上银行应用程序上，有人表示：“嘿，你们能搞定你们的网上银行应用程序吗？好像每隔一天它就会瘫痪”。 还有民众抱怨：“为什么你们的应用总是无法使用，我需要查看我的账户并转账但没办法，因为我出去购物了，非常烦人”。截至美国东部时间上午 11 点 30 分，第三方网站 DownDetector 统计了 1,800 多份用户提交的中断报告。据该网站的数据，报告的中断分为“网上银行”和“移动登录”问题，分别为 39% 和 49%。另有 11% 被列为“手机银行”问题。该网站生成的中断地点地图显示报告击中在加拿大的主要城市，包括安大略省、魁北克省、BC省、大西洋地区和大草原。

TD道明银行称，随着投资者对北美近期降息的信心增强，加拿大房地产投资信托基金REITs已为反弹做好准备。 道明银行分析师 Sam Damiani 表示，随着美联储准备转变政策，以及市场普遍预计加拿大央行将在下周召开会议时第三次下调基准利率，追逐收益的投资者开始撤出货币市场基金和类似投资工具，转而将现金投入派息的房地产投资信托基金 (REIT)。 上周，多伦多S&P/TSX综合指数房地产投资信托指数上涨约 4.4%，创下自 11 月以来的第二佳周涨幅。 我们看到了进一步的趋势，” Damiani 在周日的一份研究报告中写道。 Damiani和他的团队预计加拿大房地产投资信托基金的表现将“与 1998 年以来的类似时期一样好”。 他的首选包括加拿大公寓地产房地产投资信托基金、Granite房地产投资信托基金和 Chartwell 退休住宅基金。 自 2020 年 3 月疫情爆发以来，加拿大房地产投资信托基金一直落后于更广泛的S&P/TSX综合指数市场。 加拿大央行自 6 月以来已两次降息，将政策利率降至 4.5%。 Damiani 写道：“房地产投资信托基金REIT仍比 2021 年底的水平低 20%，这反映了利率的飙升和随后的波动。”“好消息是，这些不利因素已迅速减弱，并开始成为顺风。”

Equifax Canada 的一份报告称，由于生活成本和失业，第二季加拿大年轻人拖欠信用卡还款的比例更高。 Equifax 表示，年龄介乎 26 岁至 35 岁的加拿大人中，每 17 人中就有一人错过信用卡还款期。报告指，加拿大年轻人的汽车贷款和信贷额度拖欠率也特别高，显示该族群面临财务压力。 Equifax 表示，2024 年第二季度，26 至 35 岁的加拿大人错过信贷付款的比例为 1.99%，比去年同期增长 21.6%。 Equifax Canada 高级分析师Rebecca Oakes 表示，现时通货膨胀正在稳定，利率开始下降，对许多消费者来说是个好消息。但不幸的是，失业率上升抵消积极因素，并加剧财务压力。 加拿大统计局数据显示，由于高利率拖慢经济发展，加拿大失业率一直在稳定上升，7月达到6.4%，持续的经济压力也迫使许多年轻的加拿大人回到与家人一起生活。 Oakes表示，看到年轻消费者更多时间留在家里，可能和父母住在一起，或者与祖父母同住。她补充年轻消费者的平均收入往往较低，许多人刚进入就业市场或从事兼职工作，因为找到相关工作的人越来越少。 报告显示，非抵押贷款拖欠率为1.4%，超过了2020年的高峰，为2011年以来的最高水平。 报告指出，零售销售放缓似乎并未减少信用卡余额。根据加拿大统计局的数据，第二季零售额下降 0.5%。 Oakes表示，尽管利率下降，但房地产市场尚未回升，销售量也远未接近两、三年前的水平，市场可能需要更长的时间才能恢复正常。她说，最初最大的影响将是今年更新抵押贷款的消费者。 （图：美联社）

8月26日，电商购物平台拼多多发布二季度业绩营收，不及市场预期，高管对中国国内电商竞争和公司全球前景的看淡言论使其股价下跌超过28%。这是拼多多自2018年在美国上市以来的最大单日股价跌幅，市值缩水近550亿美元。这家电商零售商在中国运营着以折扣为主的拼多多平台，在国际市场运营着Temu平台。电商购物平台拼多多标识资料图片 © 法新社图片 拼多多周一发布截至6月30日的第二季度财报，财报显示，拼多多本季度营收970.6亿元，同比增长86%；调整后运营利润349.9亿元，同比增长139%；调整后归属于普通股东净利润344.3亿元，同比增长125%。与此同时，本季度拼多多营收不及预期，此前，市场对拼多多营收预期为999.85亿元。财报发布后，拼多多美股盘前下跌，跌幅超28%。 拼多多集团董事长、联席CEO陈磊在财报发布后与分析师进行的财报电话会议上说：“（我们）看到未来将面临许多新的挑战，包括消费者需求的变化、竞争的加剧以及全球环境的不确定性”。他续指，“我们将进入高质量发展的新阶段，需要增加投资，我们的盈利能力将因此受到影响”。 中国经济脆弱、房地产业持续疲软、青年失业率居高不下，这些因素导致消费者减少购物，拖累了零售和电子商务行业，并引发了电子商务巨头对市场份额的残酷竞争。虽然拼多多从清洁用品到耳机的低价和大幅折扣吸引了注重成本的购物者，但阿里巴巴和京东等主要竞争对手也在自己的平台上推出了大量促销活动，给拼多多带来了竞争压力。 拼多多财务副总裁刘珺表示：“展望未来，由于竞争加剧和外部挑战，收入增长将不可避免地会面临压力”。陈磊则指出，消费者越来越多地选择在体验而非物质商品上消费，“越来越强调理性消费”。 受中国国内电子商务销售疲软的影响，阿里巴巴本月早些时候的营收不及市场预期，而京东的季度营收仅增长1.2%。这两家司在美国上市的股票也在拼多多财报不及预期后下跌。伦敦证券交易所集团数据显示，拼多多二季度营收为970.6亿元人民币，低于分析师平均预期的1000亿元人民币。截至6月30日的3个月内，由于公司投资于营销、广告和促销活动以吸引购物者，运营支出增长了48%。由于与员工相关的支出，总务和行政成本在本季度增加了2倍多，达到18.4亿元。 对此，彭博经济公司的经济学家Chang Shu和Eric Zhu分析称，“中国的电子商务公司已经遇到了一个即使激烈降价也无法解决的问题——消费疲软，从宏观经济的角度来看，拼多多股价暴跌有力地说明了一个问题——收入增长放缓和信心受损正在抑制消费”。 作为经济的主要驱动力之一，消费在去年新冠疫情措施结束出现反弹后，今年有所减弱。在大范围裁员减薪和房地产价格大跌的背景下，中国消费者的消费变得更加谨慎，刺激了汽车等行业的价格战。  

高利息压得加拿大房主喘不过气来，好消息是现在有盼头了。专家预计加拿大央行可能会在2024年底前将基准利率降至3.75%，并可能在2025年底之前进一步降至2.75%。如果出现更明显的经济下滑甚至经济衰退，基准利率可能会更快下降，到2025年底可能会达到2.0%至2.5%。 图源：51记者拍摄   这是Credit 1 Economics Centre的最新预测，该机构预计基准利率将呈现连续下降的趋势，明年每季度至少下降0.25%。 这个预测是基于7月2024年更新时确定的4.5%利率的基础上，预计在2024年9月4日的下一次更新中降至4.25%。 Credit 1的最新数据显示，2024年7月的通胀率继续回落，达到2.5%，这是自2021年初以来的最低水平。 与此同时，加拿大的就业形势出现了挑战，尤其是青年就业问题最为严重，失业率超过14%，这是十多年来的最高水平。为应对这些趋势，联邦政府周一宣布将减少低工资、临时外籍工人的数量，以鼓励企业投资于加拿大工人和青年。 图源：51记者拍摄 Credit 1在本周的预测中指出：目前，加拿大没有需要解决的通胀问题。经济趋势同样低迷。 “人口增长继续超过招聘速度，职位空缺的减少和企业扩张的低迷可能导致更多人暂停求职。年轻人在劳动力市场上面临巨大压力，因为他们与新移民竞争工作……鉴于劳动力市场的疲软、人均GDP下降以及通胀可能低于目标，加拿大央行将继续正常化利率。” 如果出现更明显的经济下滑甚至经济衰退，基准利率可能会更快下降，到2025年底可能会达到2.0%至2.5%。 Credit 1的预测还考虑了美国通胀缓和和经济、劳动力市场状况恶化的类似趋势，以及迄今为止美联储的行动和信号，这些都对加拿大央行政策产生影响。 Credit 1的加拿大央行基准利率预测（截至2024年8月26日更新）： 2024年9月4日：4.25%2024年10月23日：4.0%2024年12月11日：3.75%2025年1月：3.5%2025年3月：3.5%2025年4月：3.25%2025年6月：3.25%2025年9月：3.0%2025年10月：2.75%2025年12月：2.75%

一名来自加拿大卑诗省列治文市的男子在身份被误认的情况下，被银行扣款7800加元后，正在获得补偿。 TD银行于昨天（8月23日）向张乐（Le Zhang，音译）道歉，称他们“错误地”冻结了他的账户。8月9日，36岁的张乐发现自己账户约7800加元被以法律支付的形式扣除，这让他感到震惊。 “我简直不敢相信这件事发生了，”张乐在接受CBC新闻采访时说。“我睡不着觉，甚至吃不下饭……我不知道该如何度过这一难关。” 在注意到这笔扣款并与银行多次沟通后，张乐发现这笔钱是由于与列治文一栋公寓楼中的水管漏水有关的法律扣款令（金额约为19000加元）而被扣除的。 据他透露，银行的一名代表告诉他，一旦账户中有新的资金存入，剩余的金额也会被扣除。截至本周早些时候，他的支票账户余额为0加元。 然而，CBC新闻查看的法院和物业记录显示，张乐并未拥有或居住在涉事的建筑内——一个名字相似的人才是该建筑的住户。 在CBC新闻介入调查后，TD银行道歉并表示，他们从用于识别保险索赔和法律事务相关人员的第三方工具那里收到了“错误信息”。 银行表示，将全额偿还从张乐账户中扣除的金额，并额外提供5000加元作为对其“困扰”的补偿。 张乐是一名教育助理，也是两个孩子的父亲，他表示，由于即将到来的按揭付款和账单，以及少量的储蓄，TD归还款项让他感到极大的宽慰。 “这本该在第一天就解决的，”他说。他还表示，自己尚未决定是否接受这笔补偿。 问题的核心——水管漏水事件  一份列明水管损坏情况的索赔通知将Leo Zhang和该单元的注册业主列为被告。 通知中提到的事件发生地与张乐曾经居住的街道相同，但所列的建筑和单元号码完全不同。 张乐坚持他不认识任何被告，也不认识该单元的住户或业主。 CBC新闻联系了在中国的注册业主。她表示，由于多年未回加拿大，所以并不知道索赔通知，并计划调查此事。 在2022年，张乐收到了一份邮寄到他买下的新房的索赔通知，而此前他已经卖掉了自己的公寓。 法律服务提供商 Precision Paralegal 公司表示，他们通过“调查服务”获得了张乐的地址，该服务用于查找住宅地址和工作地点等信息。 CBC新闻获得的服务证书显示，送达人是“Leo Zhang”。而张乐表示他不记得曾收到过该通知，并且如果信件上有不同的名字，他也不会打开。 “如果你们不是同一个人，我真诚地为此事给你带来的不便和困扰感到抱歉，”法律服务提供商在TD银行解决问题前的一封电子邮件中对张乐说。 根据索赔通知，一对住在Leo Zhang单元下方的夫妇在2021年5月注意到洗衣区天花板上积水。 “经查明，损坏是由楼上单元的水管漏水引起的，”索赔通知称。 数千元的损失 一名水管工建议Leo暂时停止使用洗衣机。 但他继续使用，导致更多的水损坏和紧急维修，根据文件，这被指控为“疏忽和缺乏关怀”。 这对夫妇的房产由TD保险的承保方安全国家保险公司（SNIC）投保。 根据索赔通知，SNIC支付了约18000加元，而TD保险支付了1000加元的自付额“因水损坏及随后的保险索赔所致”，此外，Leo的账单还因法院费用增加了几百元。 由于未提交抗辩声明，Precision Paralegal 公司表示，他们获得了扣押张乐资金的法院命令。 CBC新闻已尝试通过几个与这个名字匹配的电话号码和社交媒体账户联系Leo Zhang。 “银行应与客户再次确认” Precision Paralegal 公司拒绝回答CBC新闻的问题，而是将此事交给 TD 保险公司处理。  TD银行集团拒绝接受采访。 在一份声明中，它表示：“这不是TD保险所代表的客户体验，我们理解这件事可能引发的困扰。TD保险致力于支持其客户，并正与此人直接合作以解决问题。” 银行责任倡导者Duff Conacher形容张乐的案例为“一种非常罕见的情况。” “我认为银行在允许这样的交易通过前应该与客户再次确认，”Conacher在接受采访时表示。 张乐说，这一事件使他对TD银行失去了信任。 “我肯定会换银行，”他说。

近日，有史以来地球上发现的第二大钻石被发现，重达2,492克拉，而这是由一家加拿大公司在博茨瓦纳（Botswana）的一个矿井中开采出来的。 图源：Lucara Diamond Corp.   据globalnews报道， 总部位于温哥华的 Lucara Diamond Corp. 在一份新闻稿中宣布了这一“惊人发现”，并展示了这颗拳头大小的石头的照片。该公司在博茨瓦纳的Karowe矿场开采了许多其他巨型钻石，但这颗尚未命名的石头比其他钻石都要大得多。 这颗具有历史意义的钻石在博茨瓦纳总统Mokgweetsi Masisi的办公室举行的参观仪式上向全世界揭幕，他是第一批捧起它的人之一。 这颗宝石重达半公斤，被认为是一个多世纪以来发现的最大钻石。 “这是正在创造的历史，” Lucara公司在博茨瓦纳董事总经理Naseem Lahri说。“我非常自豪。这是博茨瓦纳的产品。” 官方表示，现在对这颗钻石进行估价或决定如何出售还为时过早，但2016年，来自同一矿场的另一颗钻石以创纪录的6300万加元的价格售出。这颗名为“星座”的钻石只有813克拉，不到最近发现的那颗钻石的三分之一。 图源：globalnews 而史上最大的钻石是著名的库里南钻石，它是1905年在英国统治下的南非开采出来的。这颗宝石重达3106克拉，但最终被分割成许多较小的切割钻石，其中一些现在装饰着英国皇室珠宝。 曾经存在一颗比库里南更大的钻石，尽管它是一颗不纯的黑钻石，被称为黑金刚石。它不是被开采出来的，而是在19世纪后期在巴西地面上发现的。地质学家认为它可能来自陨石。新罕布什尔大学的一篇论文称，Sergio 黑金刚石被分解成小块，用作工业金刚石钻头。黑金刚石是一种高密度的天然金刚石，是地球上最坚硬的材料之一。 Lucara公司在周三的一份声明中表示，“非常高兴”地宣布发现了这颗2,492克拉的钻石，这颗钻石是在一种名为“巨型钻石回收X射线透射（Mega Diamond Recovery X-ray Transmission）”的专有 X 射线技术帮助下，完好无损地被发现的。 “这一发现不仅展示了我们Karowe Mine矿的巨大潜力，也支持了我们对尖端（X 射线透射）技术的战略投资，”该公司首席执行官William Lamb说。 图源：Lucara Diamond Corp. Lucara公司的Karowe Mine矿近年来开采了一些最大的钻石。自2012年该矿开采以来，它已经生产了至少328 颗超过100克拉的钻石。这颗最新的宝石实际上打破了该公司自己的一项记录。  2019 年，该公司在Karowe Mine矿发现了一颗重达1,758克拉的巨型钻石，当时被认为是世界上开采的第二大钻石。这颗名为Sewelo钻石的宝石被路易威登以未公开的价格收购。 在此之前，该公司在Karowe Mine矿还发现了一颗重达1,109克拉的钻石，名为Lesedi La Rona钻石。2017年，一家英国珠宝商以5300万加元的价格收购了它。 博茨瓦纳是南部非洲一个拥有260万人口的国家，是仅次于俄罗斯的第二大天然钻石生产国，近年来出土了世界上所有最大的钻石。 当碳原子在地下深处的高压下挤压在一起时，就会形成钻石。科学家说，大多数钻石至少有10亿年的历史，其中一些甚至超过30亿年。 Lucara Diamond Corp.尚未就此事做出回复。

美联储主席杰罗姆·鲍威尔 (Jerome Powell) 周五表示，随着通胀几乎被击败和就业市场降温，美联储准备开始从目前 23 年来的高点下调基准利率。 鲍威尔没有透露何时开始降息或降息幅度有多大。 不过目前市场普遍预计美联储将在 9 月中旬的会议上宣布小幅下调基准利率 25 个基点。 美联储七月份会议纪要显示，一些政策制定者准备在九月份考虑降息。 鲍威尔在美联储年度经济会议上发表主题演讲时表示：“政策调整的时候到了。前进的方向很明确，降息的时机和步伐将取决于即将公布的数据、不断变化的前景以及风险的平衡”。 鲍威尔强调，在四十年来最严重的物价飙升给数百万家庭带来痛苦之后，通胀似乎基本上已得到控制。 “我的信心增强了”，他说，“通货膨胀率正在可持续地回到 2%”。 美国上个月通胀率降至2.5%，远低于两年前7.1%的峰值，仅略高于央行2%的目标水平。 他表示，通过降息，“有充分的理由认为经济将恢复到 2% 的通胀率，同时保持强劲的劳动力市场”。 在鲍威尔的讲话后，美国三大股指均上涨逾 1%，基准标准普尔 500 指数接近历史高位。 加元兑美元的汇率在鲍威尔的讲话发表之后瞬间跳升。此前该汇率一直受到加国领先美国降息的拖累。

堪萨斯州一家银行的首席执行官海因斯陷入杀猪盘骗局，挪用银行4700万元拼命买加密货币，害银行倒闭，被判刑293个月。(Morton郡监狱) 联邦检察官说，堪萨斯州一家小银行的首席执行官海因斯(Shan Hanes)因陷入杀猪盘 骗局，挪用银行4700万元拼命买加密货币，害银行倒闭，被法院判刑293个月(24年5个月)。 去年，海因斯在短短八周内导出巨额款项，导致艾尔克哈特镇(Elkhart)的心腹地三州银行(Heartland Tri-State Bank)倒闭，由联邦存款保险局(FDIC)接管。2023年全美仅五家银行倒闭，这家是其中之一。 维奇塔市联邦法院档案显示，现年53岁的海因斯还从当地教会、投资 俱乐部和女儿的教育基金帐户骗取金额，希望达到歹徒所谓足以领取投资回报的数额。结果，他不但没得到任何投资回报，从银行偷来不断汇过去的本金，也一去无回。 检方仅以一项罪名起诉他，即银行主管挪用银行资产。他于5月认罪。法官布鲁姆斯( John Broomes )19日判处他监禁293个月，比检方求刑还多29个月。 海因斯的隔壁邻居米契尔(Brian Mitchell)在审判庭上说，海因斯的行为是「纯粹的邪恶」，因为海因斯搞垮银行，不但害他的农场和戏院生意倒闭，还有30名也出席审判庭的银行投资人，手中的股票价值也一夕变零。 米契尔接受CNBC访问时说，还有人的退休储蓄一下子损失了七、八成。当地一名女性，如今付不起93岁老母的养老院费用，另一名女性因为海因斯的罪行而「无法退休」了。 米契尔说，尽管海因斯听到诸多受害人面告法官受害有多深，却无动于衷，毫无悔意。「海因斯面对着法官，顶多侧看了(受害人)一眼，连眼神接触一下，说声『对不起』都没有，这还是人吗？」 不过，米契尔说，海因斯听到法官宣判他逾24年重刑，并喝令当场押入狱的时候，面露「惊骇莫名」的神色。 检察官与银行管理官员说，2022年底，海因斯被杀猪盘锁定后，开始偷银行的钱。法庭文档把该骗局形容为「某骗子说服受害人(就是谓杀猪盘的猪)把握貌似合法的虚拟货币 投资机会，从而偷取受害人的钱--杀死这条猪。」 曾在美国银行业者协会担任董监事，还当过堪萨斯州银行业者协会主席的海因斯2022年12月起不断汇钱购买加密货币，此事似乎是他和某共谋者通过通信软件What'sApp连络后促成的。法庭文档说，「该共谋者(也许不只一人)的真实身分，迄今不明。」 海因斯先用自己的钱买加密币，2023年初偷了教会4万元、圣塔菲投资俱乐部1万元，后来陆续用女儿教育基金6万元、当地金融公司100万元股票，5月以后挪用银行存款，头一笔导出5000元，30日导出150万，翌日又150万，三天后分两笔670万，不到两周再导出1000万，再过几天330万，总额达4700万元。 堪萨斯州一家「心腹地三州银行」的首席执行官海因斯陷入杀猪盘骗局，挪用银行4700万元拼命买加密货币，害银行倒闭。(截自谷歌地图)  

加拿大道明银行集团（TD Bank Group）在最新季报中显示，由于与美国正在进行的反洗钱调查相关的费用，该银行本季度亏损1.81亿加元。 这家加拿大第二大银行因预计将为其反洗钱控制不力支付罚款，拨备了26亿加元，并已出售其在嘉信理财（Charles Schwab Corp.）的部分股份以筹集资金。 图源：51记者拍摄 TD周四表示，截至7月31日的季度，亏损相当于每股14分。而去年同期则实现28.8亿元的利润，每股收益为1.53元。第三季度的结果包括与美国反洗钱计划调查相关的35.7亿元的拨备。 按调整后基准计算，TD银行在最新季度每股稀释后收益为2.05元，而去年同期调整后每股收益为1.95元。该季度的收入总计为141.8亿元，高于去年同期的129.1亿元。银行的信用损失拨备为10.7亿元，高于去年同期的7.66亿元。 去年，TD斥资134亿元收购First Horizon Corp.的交易失败。不久之后，TD承认除了金融监管机构和财政部外，它还收到了美国司法部的询问。 核心指控是该银行未能在其美国多个分行发现洗钱和其他金融犯罪行为。TD在美国拥有超过1000万客户，并在东海岸拥有近1200家分行网络。 TD在今年4月份曾表示，已为反洗钱调查相关的事宜预留了4.5亿加元的初步拨备。它还表示，这一费用与其中一个监管机构的谈判有关，最终罚款可能会超过这一金额。 额外的26亿加元拨备反映了目前估计的与其反洗钱不力相关的总罚款金额。TD在声明中表示：“银行预计将在今年年底前达成全球性解决方案。” 分析人士指出，该银行可能还会面临多年在美国有机增长或并购方面的限制，而该银行在美国已建立了重要的零售业务。 图源：51记者拍摄 不过，在周四的最新季报中，TD首席执行官Bharat Masrani在一份声明中表示：“TD在加拿大个人和商业银行业务中创造了创纪录的收入和净收入，美国业务保持了持续的运营势头，并在市场驱动的业务中取得了强劲的业绩。” “我们继续投资于新的创新能力，并扩展我们的产品供应，更好地服务我们的客户。” TD表示，其加拿大个人和商业银行业务在最新季度的收入为18.7亿元，高于去年同期的16.6亿元。 同时，其美国零售业务本季度录得22.8亿元的亏损，而去年同期为盈利13.1亿元。 TD的财富管理和保险业务本季度收益为4.3亿元，略低于去年同期的4.31亿元，批发银行业务报告的利润为3.17亿元，高于去年的2.72亿元。 银行的公司部门本季度报告亏损5.25亿元，低于去年同期的7.82亿元亏损。 周三，该银行宣布出售了4050万股嘉信理财（Charles Schwab Corp.）的股票，按收盘价每股64.57加元计算，价值约26亿加元。这将使该银行在该公司的持股比例从12.3%降至10.1%。嘉信理财目前是美国最大的在线券商。 图源：Google 今天截至上午11时30分左右，TD股价跌逾3%至每股78.64元。

你是否觉得自己的银行余额不如以前充足了？根据最新数据，全国各地的加拿大人都有这种感觉，因为人们带回家的钱比以前少了很多。 加拿大统计局周二发布了最新的家庭和个人收入报告，结果令人沮丧。 该机构表示，2022年加拿大家庭税后收入中位数为60,800加元，比2021年增长2.5%。 然而，在按6.8%的年通胀率进行调整后，2022年的家庭税后收入中位数实际上比2021年低了4%。 所有省份和地区的中位收入在经通胀调整后都有所下降。降幅最大的地区是努纳武特地区（-8.4%）、西北地区（-7.2%）和新斯科舍省（-5.6%）。 图源：51记者拍摄   收入减少对谁的打击最大？年轻人。 根据统计局的数据，在按年龄分组的所有家庭中，单亲家庭中父母一方年龄小于 25 岁的家庭收入中位数降幅最大，2022年下降15.1%至24,690加元。 25岁以下且不属于人口普查家庭的加拿大人的收入中位数降幅位居第二，2022年下降12.9%至17,650加元。这也是所有家庭群体中最低的。 25岁​​以下的夫妇家庭收入中位数下降了9%至45,070加元。 图源：加拿大统计局 统计局表示，从低收入率来看，年轻家庭和老年家庭之间的差异依然明显。 数据显示，老年家庭是唯一一个低收入家庭人数出现下降的年龄组，2022年降至14.8%。 相比之下，年轻家庭的低收入率激增，2022年攀升至60.8%。 对于年轻家庭，坏消息还不止于此。 报告还发现，父母一方年龄小于25岁的单亲家庭是2022年家庭收入中位数唯一比2019年下降的群体。 尽管2022年所有家庭中25岁以下年龄组的收入比2019年增加了20,190加元，增长了5.3%，但仍远低于老年家庭的收入中位数（49,820加元）。 在生活成本危机中，加拿大人的收入减少，难怪他们正在以惊人的速度破产。      

经济学家预计，由于加拿大上个月的通胀率可能再次下降，央行将在整个秋季继续降息。 图源：51记者拍摄 据加通社报道，加拿大统计局将于周二发布7月份消费者价格指数报告，预测者预计该报告将显示通胀率从6月份的2.7%降至 2.4%。 TD银行经济总监James Orlando表示，尽管汽油和食品价格面临上涨压力，但他仍预计年率将因基准年效应而下降，基准年效应指的是一年前的价格变动如何影响整体通胀的计算。“这是在去年7月基准（年）效应大幅消退的背景下发生的，当时通胀大幅上升，”他说。 今年物价增长明显放缓，增强了经济学家和加拿大央行的信心，使他们相信通胀将在未来几个月继续缓解，从而为央行继续下调基准利率开了绿灯。 “我们必须看到与通胀数据截然不同的结果，才能排除9月份降息的可能性，”Desjardins宏观策略师Tiago Figueiredo表示。 他表示，Desjardins预计7月份年通胀率将降至2.5%。 加拿大央行在最近两次会议上下调了基准利率，并表示只要价格增长继续放缓，它将继续降息。 央行转向降息之际，经济低迷，企业和消费者缩减支出。 与此同时，劳动力市场遭遇寒流，7月份失业率升至6.4%。 加拿大央行行长Tiff Macklem在上次利率决定公告中表示，随着通胀率接近2%的目标，央行正在越来越多地考虑长期维持高利率的风险。 “经济增长加速的需求是我们今天决定下调政策利率的原因之一，” Macklem在7月24日的会后新闻发布会上表示。 预测者现在普遍预计央行将在今年的每次利率会议宣布下调政策利率。假设央行在每次会议上都下调四分之一个百分点，其基准利率将降至3.75%。 “经济中确实没有太多因素让我们认为通胀现在会再次回升。所以我认为这只是加强了人们对降息的预期，每次会议降息 25 个基点，” Orlando说。 自1月份以来，年通胀率一直保持在加拿大央行1%至3%的目标范围内，这是物价增长历史性上涨后的可喜进展。 该行预测明年通胀将回到2%的目标水平。 加拿大通胀放缓是全球大趋势的一部分，这使得各国央行得以降低或考虑降低利率。​​ 在美国，7 月份同比通胀率达到三年多以来的最低水平，这是40年来最严重的价格上涨正在消退的最新迹象，并为美联储9月份降息做好准备。 美国年通胀率目前为 2.9%。 欧洲央行于 6 月开始降低政策利率，英国央行于本月初首次降息。

加拿大最出名的税法和会计事务所之一 Moodys Private Client 公司的创始人，税务专家 Kim G. C. Moody 近日在 《财经邮报》发表文章，标题为“加拿大人缴纳的税款是否物有所值？答案是：没有。” 有专家直指：加税根本“物非所值”，而且对中产和企业的加税只会引爆连锁反应：让经济下滑，老百姓缩衣节食。 普通加拿大人交的税，类目繁杂，包括但不限于： 联邦和省级所得税 工资税 健康税 销售税 地税、 燃料和碳税、 车辆税、 自然资源税、 进口税和酒精和烟草税 还有等等其他形式的税 虽然社交媒体上一些人认为这份报告存在缺陷。但Moody 认为任何税收，即使是间接承担的税收，都会增加一个人的生活成本。这是值得深思的。 以下是报告中的一些要点： “2023年，加拿大普通家庭的收入为109,235加元，支付的总税款为46,988加元。 “换句话说，加拿大普通家庭将收入的43.0%用于支付税款，而35.6%用于基本生活必需品。” “与1961年相比，这是一个显著的变化，当时加拿大普通家庭用于支付税款的收入比例（33.5%）远低于用于基本生活必需品的比例（56.5%）。税收增长的速度远远超过了加拿大普通家庭的任何其他支出项目。” “自1961年以来，加拿大普通家庭的总税单名义上增长了2,705%，远远超过住房成本（2,006%）、服装（478%）和食品（901%）的增长幅度。” 花30秒来消化这些统计数据。如今，加拿大普通家庭支付的税款已经超过了生活必需品的支出，并且已经持续了一段时间，这一事实令人震惊。 当我在讲座或会议上谈到这个话题时，我经常测试观众，看看他们是否知道加拿大普通家庭支付的税款与生活必需品的支出相比如何。通常，他们的猜测都偏离很多。当我给出正确答案时，观众往往会露出惊讶的表情，甚至发出惊讶的声音。然而，当逻辑被更详细地解释后，大多数观众都会理解。 简单的事实是，加拿大普通家庭的可支配收入比以往任何时候都少，而整体税收的增加是其中一个重要原因。这导致用于储蓄、娱乐、旅行和改善生活环境的资金减少。 这种溢出效应是有害的。例如，由于可支配收入减少，一些人可能在相当长的一段时间内，甚至永远无法购买住房。尽管加拿大目前住房短缺的根本原因主要是由于非常糟糕的联邦移民政策（我们接纳的移民数量远超出我们能够提供住房的能力），但加拿大人的可支配收入减少也是一个促成因素，特别是在价格上涨的情况下（因为需求超过了供给）。 在我看来，政策制定者需要密切关注类似于最近报告的研究和跟踪数据。是时候回到上世纪60年代和80年代了，当时加拿大人理应在生活必需品上花费更多，而不是支持臃肿的政府。然而，要恢复到那种情况将是一项巨大的努力。 这首先需要大幅削减政府开支。削减应该迅速、深度且足够大，以使联邦政府能够将个人所得税税率普遍降低到一个更合理且具有竞争力的水平。这应当成为我们对当前个人、企业和销售税制度进行重大反思的一部分，并且我们应当大胆思考。 总体而言，加拿大人需要认真反思他们是否从纳税中获得了足够的价值。是的，我理解税收是我们为一个稳定的国家所支付的代价之一，这个国家为最脆弱的公民提供关键的基础设施和支持。但也有其限度。菲沙研究所最近关于这一主题的另一项民意调查发现，74%的受访加拿大人认为普通家庭被联邦、省和地方政府征收的税收过高。我对此表示赞同。 例如，2015年联邦公共服务部门的人口为257,034人。截至2024年3月31日，这一数字增长到了367,772人，增加了110,738人，增幅为43.1%，远高于同期加拿大总人口15.2%的增长率。这令人难以置信。 进一步分析，加拿大税务局（CRA）在2015年的人数为40,059人。而到2024年，这一数字增加到了59,155人，增幅为47.6%。 CRA在管理加拿大税法方面确实有重要职责。然而，对于CRA人员如此大幅增加，加拿大人是否得到了相应的价值？我的看法是明确的“没有。”我之所以这样说，是因为我亲身经历了与其讨论常规事务时漫长的电话等待时间，处理异议的无数次和长时间的延误，处理诸如外国税收抵免等常规抵免的延迟，处理完全荒谬的审计，以及许多新员工令人沮丧的无能。 美国前总统罗纳德·里根曾有一句著名的话：“政府对经济的看法可以用几句话来概括。如果它动了，就征税。如果它继续动，就进行监管。如果它不动了，就进行补贴。” 这句话蕴含着很多智慧。 据CD Howe研究所的一份新报告显示：通胀+税收构成了一个痛苦的组合，货币失去购买力本身就造成了严重损害，而当税收体系没有考虑通胀因素时，人们的生活压力、痛苦通常会翻倍，尤其工薪阶层、有存款的人、以及领福利的人。 加拿大，现在是时候要求我们的税款带来更多的价值了。 来源：https://financialpost.com/personal-finance/canadians-not-getting-enough-value-for-tax-dollars

房屋抵押贷款经纪人表示，随着加拿大央行连续两次降息，并且可能在年底前继续降息，浮动利率抵押贷款再次引起了房主们的关注。 图源：51记者拍摄 浮动利率抵押贷款与加拿大央行的利率变动挂钩，而在7月24日，央行将利率下调了0.25个百分点至4.5%。同时，大多数固定利率抵押贷款与五年期债券收益率挂钩，这意味着当债券收益率上升时，固定利率抵押贷款的利率也会上升。最近债券收益率有所下降，导致固定利率抵押贷款的利率下降。 抵押贷款经纪人Ron Butler表示，非银行贷款机构中大约20%的新抵押贷款业务选择了浮动利率，这一比例此前曾低至5%左右。 “有些贷款机构确实看到了浮动利率抵押贷款增长，”他说，但这仍然只占少数房主。“这是一个受公众情绪驱动的产品，最近一段时间经历了非常大的恐慌，因此人们没有真正关注或认真考虑它。” 他补充道，在降息0.25%后，公众对这种产品的情绪发生显著转变。 疫情期间，由于利率历史性地低至1%左右，浮动利率抵押贷款曾经非常受欢迎。但是当加拿大央行加息以抑制通胀时，这些房主措手不及。 Butler表示，当前选择浮动利率的人，大多数在15到20年前曾经使用过并且表现良好。虽然TD和RBC提供了更有竞争力的浮动利率，但目前转向浮动利率的更多是非银行贷款机构。 持牌抵押贷款经纪人及LowestRates.ca专家Leah Zlatkin表示，最近全球市场的波动，加上7月份美国疲软的劳动力报告，进一步加剧了人们对加拿大央行今年可能会再降息三次的猜测，这使得房主或潜在买家开始考虑浮动利率抵押贷款。 “我们可能处于开始对浮动利率在恢复兴趣，”Zlatkin说。“许多原本犹豫是否要将浮动利率锁定的购房者，现在可能因为对未来降息更有信心，而更愿意选择浮动利率。不过，最好还是与经纪人一起计算一下，确保在各种情况下浮动利率都是合理的，包括如果央行降息推迟的情况。” 她表示，根据LowestRates.ca，最佳五年期固定利率为4.69%，最佳五年期浮动利率为5.49%。 两者的差异意味着，央行利率需要下调75个基点才能使浮动利率与固定利率持平。Zlatkin补充说，如果房主现在选择浮动利率，他们实际上是在押注加拿大央行会连续三次将隔夜利率下调0.25个百分点。 “现在选择浮动利率的问题在于，一定都不确定，”Zlatkin说。“如果你足够幸运，能够在较高利率维持更长时间的情况下维持财务状况，那么浮动利率可能是合理的选择。对于财务较为紧张的人来说，选择短期内较低的固定利率将为未来提供更多的稳定性。”

眼下，美股交易员紧盯美联储下一步动向。随着美国通胀降温，目前看来9月降息已是板上钉钉。尽管美联储降息并不总是对股市有利。但在美国当前的经济形势下，一旦美联储启动降息按钮，美国或将迎来一波大涨行情。富国银行全球投资策略主管保罗·克里斯托弗周四在接受媒体采访时表示，美股即将迎来30年来从未见过的大牛市。他指出，如今的市场与1995年的市场有相似之处，当时股市繁荣，标普500指数创下77个历史高点。 克里斯托弗表示，投资者当前可能面临着与1995年类似的环境——通胀在下降，而经济“没有崩溃”。 克里斯托弗还表示，美联储“如果能够足够积极主动，就处于有利地位”。他暗示，美联储将在9月降息50个基点，然后在年底前“再降息几次”。 “我们仍有很好的机会实现经济软着陆”。他补充称。 美联储自2022年3月开始加息以抵御通胀。在美联储一系列加息行动后，当前的通胀率已远低于2022年夏季的峰值。美国官方周三公布的数据显示，7月消费者价格指数（CPI）同比上升2.9%，连续第四个月回落，是2021年3月以来首次重回“2字头”。 与此同时，人们最担心的事情——美联储不断提升利率可能引发经济衰退——并没有发生。根据美国商务部发布的第二季度GDP初值，美国经济在上季度增长了2.8%，不仅远高于一季度的1.4%，也高于经济学家预期的2.1%。   繁荣的1995年 回顾1995年夏季的情景，当时在时任美联储主席格林斯潘掌舵下，美联储也展开一连串降息。当时的降息周期也恰逢美国通胀放缓，而且伴随着经济“软着陆”。 根据相关统计，在格林斯潘1995年7月6日开始降息的一个月后，美股标普500指数上涨了2.3%；三个月后涨幅达7.2%；六个月后涨幅达14.1%；12个月后涨幅扩大到23%；18个月后涨幅更是达到惊人的41.4%。以上涨幅数据从1995年7月5日收盘算起。 金融股和科技股有望受益 克里斯托弗预计，未来几个月股市将出现更多波动，并指出地缘政治紧张局势和总统大选带来不确定性。他认为，如果美联储适当放松政策，那么这段时间之后投资者可能会收益颇丰。他表示，短期利率下降最有可能使金融和科技股受益 ，因为金融机构将从存款中获得更多收益，而科技公司的盈利将得到改善，而这两种趋势“与1995年的情况一模一样”。 值得注意的是，美股当前本就处于一轮长牛行情中。过去一年标普500指数涨幅达近26%，而过去5年涨幅已接近翻倍。  

如果你投资了RBC或PH&N的共同基金（Mutual Funds），那么你可能已经是一项集体诉讼中的合资格客户了。因为这个集体诉讼想加入非常简单，你无需做任何事情，只需要等待分钱就可以了。 图源：51记者拍摄 周三，总部位于多伦多的律师事务所Siskinds LLP宣布，安省高等法院已经认证了一项针对RBC Global Asset Management Inc.和RBC Investor Services Trust的集体诉讼。 律师事务所在公告中写道：被告被指控向折扣经纪人支付了过多的、虚高的和/或未赚取的尾随佣金，这些费用是从RBC和PH&N共同基金信托的资产中支付的。 根据Siskinds的说法，尾随佣金（也称为尾随费用）是为了补偿共同基金经纪人向投资者提供投资建议的费用。 这些佣金也支付给了主要在线运营且不允许提供投资建议的折扣经纪人。 集体诉讼中写道：原告声称，由于通过折扣经纪人购买共同基金的投资者没有收到任何建议，这些投资者从中没有获得尾随佣金的价值，而支付这些佣金减少了他们共同基金投资的价值。 集体诉讼中提出的指控尚未得到证实，并且RBC和PH&N对这些指控持有异议。 谁有资格参与针对RBC和PH&N的集体诉讼？ 图源： T. Schneider Related searches/Shutterstock Siskinds表示，任何客户，无论他们居住在加拿大还是其他地方，只要他们在审判结束前通过折扣经纪人持有或曾经持有RBC或PH&N共同基金信托的单位，都是集体诉讼的一部分。 该诉讼代表集体寻求金钱赔偿，但目前尚无关于如果达成和解，加拿大人可能会获得多少赔偿的具体细节。 如果你想参与集体诉讼，你不需要采取任何行动。如果你填写表格，你可以获得案件的最新消息。 如果你不想参与集体诉讼或从中获得任何利益，你必须在2024年11月12日之前通过发送必要的表格给RicePoint Administration Inc.来选择退出。 你可以在此处获得该表格，或者拨打免费电话1-800-461-6166 ext. 1615（北美地区）和416-594-4390（北美以外地区）。

纳丁-安（Nadine Ahn）表示，在因与同事的私人关系而被解雇之前，她曾有机会成为加拿大皇家银行第一位女性首席执行官。 根据她对皇家银行提起的诉讼，安女士“被皇家银行确定为首席执行官职位的潜在继任者”。 诉讼称，她于 2021 年晋升为首席财务官，并“保持了无可挑剔的工作记录”。“在加拿大皇家银行工作的 25 年里，安女士证明了自己是一位忠诚、值得信赖、才华横溢的领导者，在工作期间克服了许多基于性别的障碍。” 她在 2023 财年获得了 410 万加元的直接薪酬，其中包括 65 万加元的工资以及超过 340 万加元的奖金和股票奖励。这一数字比上一年增长了约 25%。 安女士现年 53 岁，于 4 月 5 日被加拿大最大的银行解雇，该银行称她违反了行为准则，“与另一名员工有未公开的亲密私人关系，导致该员工受到包括晋升和薪酬增长在内的优待”。   另一名员工是该银行负责资本和定期融资的副总裁肯-梅森（Ken Mason）。他在同一天被解雇。 两人分别以不当解雇为由提起法律诉讼，并各自要求赔偿数千万加元的薪酬和损失。他们都说，加拿大皇家银行宣布安女士离职的新闻稿中虚假地暗示他们有婚外情，安女士因此促进了梅森的职业生涯。 根据梅森提交的一份索赔声明，“加拿大皇家银行的这一歧视性和不公平的失误，终结了这位有望成为加拿大皇家银行首位女性首席执行官的候选人的职业生涯，并给加拿大皇家银行忠诚的长期雇员梅森造成了巨大的职业损害、个人和家庭尴尬以及隐私损害。” 根据他们的诉讼，安和梅森都已婚并育有子女。 皇家银行发言人吉莉安-麦卡德尔（Gillian McArdle）在就这两起诉讼向彭博新闻社提供的一份声明中说：“这些指控毫无根据，我们将在法庭上积极抗辩。我们在外部法律顾问的调查下进行了彻底审查，事实非常清楚，根据调查期间收集到的无可辩驳的证据，我们的行为准则存在严重违反。” 绯闻已流传很久 根据Global Mail报道，据消息人士称，在安女士和梅森被解雇之前，银行内部对他们两人之间关系性质的质疑已经流传了一段时间。据知情人士透露，安和梅森偶尔会在办公室外一起出现，去年秋天安女士批准财政部内部重大改组后，怀疑就增加了。 梅森在财务部门的晋升使他逐渐从中层晋升为副总裁。 2023年10月31日，加拿大皇家银行宣布对部门进行重大改组，授予他更高的资历，并将他提升到高于同期同事的水平。 据两位消息人士透露，随着时间的推移，高级领导者也离开了该部门，安女士则利用自己在部门组织决策上的权力，扩大了梅森的职责范围，以涵盖更广泛的任务，这也导致了加薪。 调查过程 这些文件罕见地向公众展示了加拿大最大银行的内部运作。这两名前雇员在法庭文件中描述了他们是如何在 4 月 5 日上午被分别传唤参加会议，然后被问及他们之间的关系。 安在法庭文件中说，首席执行官戴夫-麦凯（Dave McKay）在 4 月 4 日晚上给她发了一条短信，要求她参加第二天早上的会议。 她试图了解会议的内容，但没有成功。当她出现时，麦凯不在。接见她的是一名外聘律师和加拿大皇家银行员工关系部的一名人员。她的笔记本电脑和手机被扣押；会议持续了大约两个小时，“并以审讯的形式进行”，她的索赔陈述道。 与此同时，梅森被首席风险官格雷姆-赫普沃思（Graeme Hepworth）召去开会。当他在 4 月 5 日上午 11 点左右到达时，赫普沃思并不在场。梅森说，与安女士一样，他接受了外部律师和加拿大皇家银行员工关系小组一名成员约两个小时的询问。 根据梅森的描述，加拿大皇家银行的代表在会议期间进进出出，而律师们则“根据匿名投诉，对梅森进行了无耻的、破坏性的、伤害性的和虚假的指控，指控他与安女士有不正当的私人关系”。他被告知将被停职；几小时后，他就被解雇了。 安和梅森说，他们是老朋友了，但他们的友谊并没有违反银行的行为准则。梅森的诉讼称：“匿名指控者和加拿大皇家银行错误地描述了一段长期的友谊和职业工作关系。” 在加拿大六大银行中，从来没有女性担任过首席执行官。在皇家银行，九名最高级别的高管中只有三名是女性。该银行所有主要业务部门的负责人都是男性--这种情况将在 9 月 1 日 Erica Neilsen 接任个人银行业务负责人后发生改变。 安和梅森没有回复向其律师发出的置评请求。 安女士起诉要求赔偿近 5000 万加元。作为诉讼的一部分，她请求法院评估 2000 万美元的特殊和一般损害赔偿，以弥补“毁灭性的全球声誉损害”。梅森的诉讼请求超过 2000 万加元。

近日，加州圣盖博谷一位华人家庭因身份盗窃引发的金融诈骗损失惨重。该家庭在前往中国探亲访友的40天内，两家美国银行的多个账户遭到盗窃，损失金额超过23万美元。6月25日，颜女士与家人从美国前往中国探亲，直到8月1日才返回洛杉矶。然而，刚回到家中，颜女士便发现了多起异常情况，令人震惊。首先，她的手机卡突然失效，无法使用。她试图登录自己的多个银行账户，却发现无论如何都无法进入。   颜女士使用Lycamobile的手机卡已经十多年，每月定期充值。但这次回国期间，她的手机卡突然无法正常工作。 回到美国后，她尝试充值，但仍然无法使用手机登录银行账户。于是，她立即前往美国银行查看自己的账户状况，发现情况不妙。 虽然她的现金账户仍然保持正常，但多个未到期的定期存款和退休账户已被盗取，损失金额超过13万美元。此外，她在花旗银行的一张11万美元的定期存款也被人提前取出，账户已被关闭。 颜女士随即联系了两家银行的相关部门，并要求银行打印了账户交易明细。结果显示，从7月15日到她回国前的两周内，犯罪分子共进行了近40次网上转账、柜台取现和购物支付等交易，消耗金额超过13万美元。 其中，单笔转账金额从几百元到数万美元不等，最大一笔高达5.1万美元。同时，犯罪分子还在纽约、新泽西和康涅狄格州等地使用与颜女士相同姓名和号码的现金卡进行刷卡消费，从小额停车费到在苹果店的高额购物不等。更令人震惊的是，银行记录显示，犯罪分子甚至多次到纽约的多家银行柜台取现，所使用的身份证明和银行卡都与颜女士的完全相同。此外，颜女士去年在花旗银行购买的一张11万美元的定期存款也被犯罪分子攻陷，他们在7月16日支付了1400多美元的提前取款罚金后，将颜女士账户内的所有资金取走。 图片来源：《世界日报》 对于这一系列金融诈骗，颜女士感到十分无助。她表示，自己在美国辛苦打工13年，所有积蓄在短短几周内被洗劫一空。她强调，自己的身份证件和银行卡从未丢失过，银行密码也只有她自己知道，连丈夫都不知情。她质疑，这些信息是如何被盗取的，甚至连银行工作人员都对此表示难以置信。 目前，颜女士已向鲍尔温公园市警方报案，两家银行也已开始对此事件展开调查。

美东时间周二，在全球都将目光集中在大幅震荡的股市上时，可能鲜少有人发现，美联储公布了一份重磅报告，悄然敲响了美国家庭的财务警钟。美国家庭债务增至创纪录水平美东时间周二，纽约联邦储备银行公布了一份关于2024年第二季度家庭债务和信贷的报告。该报告发现，美国家庭的总债务增加了1090亿美元，达到17.80万亿美元的创纪录水平。   美国家庭债务增加值创纪录水平，蓝色为住房相关债务 分项来看： 抵押贷款余额增加了770 亿美元，达到12.52万亿美元； 汽车贷款环比增加了100亿美元，达到1.63万亿美元；信用卡贷款环比增加了270亿美元，达到1.14万亿美元，比去年同期高出5.8%。 此外，尽管信用卡债务和汽车贷款的拖欠率在第二季度趋于稳定，但也一直在上升。 信用卡和汽车债务拖欠超过90天的比例增高 在周二的电话新闻会上，美联储的研究人员表示，虽然美国消费者持有的债务绝大多数是“高质量的”，而且消费者们的财务状况总体上看起来良好，但他们正在密切关注信用卡债务和汽车债务的拖欠水平——一旦拖欠水平提升，可能预示着巨大的麻烦。后疫情时代家庭债务压力加大 在新冠疫情时期，许多家庭都有能力及时偿还债务；而在新冠疫情过去之后，美国人的债务压力反而更大，拖欠时间也反而更长。 这乍看之下有些反直觉，但其实很好理解：在后疫情时代，美国通胀持续火热、美联储利率也居高不下，同时，消费者在服务和体验方面支出较疫情期间大量提高，导致消费者的债务偿还负担也不断加重。 美国消费金融服务公司Bankrate最近的的调查显示，34%的债务人表示，自2022年初以来的超高通货膨胀加重了他们的信用卡债务负担；而32%的债务人认为，是美联储的高利率加重了他们的债务负担。 更多人背负着更多债Bankrate的分析师泰德·罗斯曼（Ted Rossman）还表示：“越来越多的人背负债务的时间更长了，而且债务规模更大了。” 他指出，Bankrate调查发现，在信用卡持有者中，有50%的持有者每个月都背负着信用卡债务，这是自2020年3月以来的最高比例。 每个月都背负信用卡债务的信用卡持有者达到50% 此外，其中60%的信用卡持有者背负信用卡债务的时间超过一年。   你背负信用卡债务的时间有多久？ 美联储研究人员还特别指出，30岁至39岁的人群是一个潜在的问题点。与疫情前的时代相比，这一群体陷入信用卡严重拖欠的可能性比其他年龄组高得多。 美联储的报告没有对这一趋势的原因进行解释，但研究人员在新闻电话会上提出了一些可能的原因。比如在疫情爆发之初，这些消费者当时可能较为年轻，更加容易过度消费；此外，这一人群初次进入职场的时间可能正好处于2008金融危机后的大萧条时期，这给他们的财务状况留下的疤痕至今仍未愈合。 美联储发布这份报告之际，美国经济正处在一个脆弱的时刻。在美国股市大跌和上周公布的非农就业报告逊于预期之后，华尔街对于美国经济衰退的担忧正在在日益加剧。而美国家庭债务的持续加重，可能会酝酿出新一场意想不到的风暴。  

多伦多万锦的一位退休华人男子在扑克乐透抽奖中赢得10万加元大奖。他这次真是拿了一手好牌，五张牌匹配了所有中奖牌。 图源：OLG   72岁的Tak Tse已经玩安省彩票和游戏公司（OLG）的乐透游戏大约10年了。 他非常喜欢扑克乐透游戏，现在正在庆祝他的首次大奖。 Tse在新闻发布会上说，我在店里扫描了我的彩票，起初我不知道我赢了多少钱。一旦我知道是大奖后，我非常高兴！赢得奖金的感觉太棒了。 回到车上后，Tse与妻子分享了这个好消息。 Tse说，她简直不敢相信。她一直在说这可能是错的，但我向她保证这是真的。 Tse计划将他的奖金暂时用于投资。 这张中奖彩票是在万锦Unionville的Carlton Road Convenience购买的。 扑克乐透提供即时店内中奖，最高可达5,000加元——以及每次2加元的夜间抽奖，最高奖金为100,000加元，这种彩票使用扑克牌符号而不是数字。 有关更多信息，请访问OLG.ca上的扑克乐透页面。