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最近几年，加拿大人的法定时薪一直在涨，全国最低时薪马上要飙到$15加币/小时了，相比于美国当前的最低时薪$7.25刀来说高了不少。不过呢，虽然法定时薪节节攀升，但加拿大老百姓手中的钱袋却越来越紧张了。 最近有报告指出，随着花费的增大和债务的上升，加拿大人是越来越穷，每个月所剩的钱越来越少，接近三成的老百姓已经入不敷出啦! 报告说，2019年加拿大人的财务状况是近3年来最差的，加拿大工薪阶层每月付掉开支消费后仅能剩下$557刀! 自2016年2月份以来，加拿大人平均每月所剩钱数逐年减少 而其实，每月能剩下500多块钱还算是财务良好的，加拿大已经有29%的人每月挣的钱已经不够花了! 41%的加拿大人每月剩下的钱，仅仅也只能够维持再多一周的吃喝。 说起来，加拿大人当前的平均家庭年收入已经超过了$7.1万加币, 世界范围内都是能排入前10高的，为什么收入这么高的加拿大人财务状况却这么窘迫呢? TD银行的财务专家Rina Degrazia说，高收入与财务健康并不能直接划等号。 例如在加拿大，其实那些财务出现困难的人中，不仅有低收入者，还有相当一部分高收入者，加拿大的金领阶层! 在高收入人群中(年收入超过15万加币)，也有18%的人财务状况出现窘迫困境。 Rina Degrazia说，基本上，家庭的财务状况可以按照优劣分为四个级别，财务健康，财务正常，财务勉强维持，以及财务窘迫。 如果按照这四个等级对号入座，加拿大目前只有27%的人能划入第一个财务健康的级别，而有15%的人，都处于最低的第四等。 Rina Degrazia说，人们挣钱后如何管理财务，才是影响家庭财务是否健康的重要关键。是否有短期存款，长期存款占多少配比?信用卡使用状况如何?还款情况又如何?每个月的收入中到底有多少百分比是花在了最核心的房贷，车贷以及家用消费上? 所有的这些因素都是一环扣一环的，如果其中哪一环出了问题，其它环节就会受到影响。 例如，信用卡债务的多少会直接影响存款的多少。 加拿大哪些人财务状况最差? TD银行的报告发现，加拿大财务状况最窘迫的，是两种人群，一个是原住民群体，另一个是LGBTQ群体。另外，家有残疾人的家庭财务状况也相对比较差。 而加拿大女性相比于男性来说，财务状况出问题的比例也略高。 女性中有15%的人财务困难，而男性的比例为13%。 LGBTQ+人群中，财务出现困难的比率为20%，相比与非LGBTQ+人群的14%要高出不少。 加拿大财务最好的人群又是哪个? 自然是婴儿潮(46年~64年出生)的那批人。现在大多已经退休，房贷已还清，债务较少且还有不菲的退休金养老。看来赚钱需要赚这一批人的钱 而加拿大的千禧一代中，则有18%的人财务较差，其中最差的，就是1990年后出生的年轻人了，很大一部分现在还在找工作中徘徊不定。

近年电子转帐（e-transfer）日超趋流行，不过，方便是方便，但搞不好也可能是场噩梦！ BC省一对夫妇利用一家银行进行电子转账，发生损失不是一次，而是两次！上千加币 在过去五年中，这对夫妻一直在使用电子转帐服务一直没有出现任何问题。 但是，今年4月份，当艾米莉的丈夫柯克利（Tommy Kirkley）照例通过电子转帐支付了$ 950的租金，问题出现了。  （图：环球新闻） 这笔租金从未汇入房东的银行帐户。 柯克利表示，电子转帐后收到了一封电子邮件确认信，说钱已汇出去，他们甚至向房东展示了银行的交易记录，但房东说什么也没收到。    根据环球新闻的报道，两人去了当地的道明加拿大信托（TD Canada Trust）报告了事件。 （图：环球新闻） 柯克利指此案并上报至到道明银行的欺诈部门。 （图：环球新闻） 柯克利表示，尽管如此，道明银行仍保证电子转账很安全，可以继续使用。 由于仍欠房租，柯克利的妻子艾米莉决定从自己的帐户（也通过道明加拿大信托）中再转$ 950.00支付租金。 （图：环球新闻） // 但怪事仍然发生，这笔租金还是没有汇入房东的银行帐户，两人极度震惊。 夫妻俩再次求助于道明银行，但整个过程非常麻烦。 这对夫妇指，6个月以来，银行一直没有解释为什么这两笔电子转账被人盗窃的。 瓦格指道明银行有很多理由，甚至暗示房东电子邮件可能已经被泄露。 瓦格指房东的电子邮件提供商认为没有安全漏洞。 尽管如此，在道明银行打交通几个月后，这对夫妇的退款要求再次被拒绝了。

麦当劳的手机点餐app发生多起黑客入侵账户事件，导致一些客户被异地扣账，不仅如此，受害客户对麦当劳的处理也感到不满。 图片来源：JacquelineHansen/CBC 据CBC报道，安省Peterborough镇居民DeborahKelly说，这间快餐公司竟然不承认神秘人扣账的问题是欺诈，而是把它咎归于技术故障。 CBC称，自今年2月份以来，已经有20多人投诉称，他们的麦当劳手机app被黑客侵入，遭陌生人点餐，却把账单记在自己的银行卡或信用卡上。 4月份的一宗个案中，多伦多一位受害人的账户上被扣了$2000多元，都是在蒙特利尔的不同麦当劳分店下的单。 麦当劳公司在致CBC的电邮中承认了这一问题，但称这种黑客入侵事件非常罕见，客户的个人信息是安全的。 加拿大麦当劳公司发言人RymaBoussoufa说，了解到发生了一些未经授权的个别交易事件，“我们仍对麦当劳app的安全有信息。” 这位发言人还建议客户使用独有的密码，并要经常更换。 受害用户（图片来源：BradleyBennett/CBC） 多伦多女子Kelly向CBC讲述了自己受害的细节。 她说，10月16日，有人盗用她的app在距离她家140公里远的多伦多一间麦当劳，点了价值$34.87元的ChickenMcNuggetts和汉堡包。当她向客服投诉时，对方只说是技术故障。 Kelly说，她先后向两位麦当劳客服投诉，对方都担保说，她的账户不会有问题，又建议她向信用卡公司要求退款。 CBC询问麦当劳为何将Kelly的个案归类为“故障”时，该公司没有回应，不过稍后致电Kelly道歉，承认客服处理得不妥，并解释说她的账户可能被黑和欺诈了。 加拿大麦当劳公司的客服主管MikePowers表示，黑客是通过破解用户的密码进入麦当劳的app账户。Powers还建议受害用户不仅要更改麦当劳app的账户密码，其他使用了同样密码的网上账户，也都要更改密码。 这一点让Kelly感到意外，她说，现在她已经不再相信麦当劳，因为他们一开始否认账户被黑。 受害用户（图片来源：DeborahKelly/CBC） Peterborough的另一位居民JasonWells也是受害者。今年4月12日，有人用他的app账户，在魁省SaintLaurent点了$27.11元的麦当劳快餐。 他说，客服代表最开始说是系统出错了。在之后的电邮中，麦当劳告诉Wells，去找他的银行要求退款，并且要他提供电子收据（e-receipt），以便进一步调查。 Wells说，麦当劳的人似乎不知道发生了什么，也从未提供任何安全方面的建议。 麦当劳方面则拒绝回应Wells的个案。 让受害用户不解和不满的是，为什么麦当劳不能直接向他们退款，而是要向app关联的信用卡或银行卡的发卡银行提交投诉和退款申请。 多伦多居民LyndsayBailey说：“如果能拿走我的钱，他们就应该很容易退钱。”她的麦当劳app今年6月在魁省被盗刷了$53.50元后，她的银行拒绝退款。最后，麦当劳因为无法向她退款，就提供了一张价值$75元的礼品卡。 麦当劳针对app退款问题的回应是，由于app上的支付信息并不储存在该公司的系统里，所有就无法返还任何收费，只有银行可以做到。

卑诗证监会(BC Securities Commission)于11月4日星期一发出通告表示，正调查涉及兑换加密货币ezBtc的投诉，并正采取法律行动，以保障加密货币交易平台Einstein Exchange的客户，该平台的网站最近已停止运作。   证监会发言人透过电邮表示，收到多个针对以温哥华岛那乃磨(Nanaimo)为基地的网站ezBtc.ca的投诉，由于该网站客户的资产正存在风险，因此要公开有关问题。 其客户的投诉主要是未能交易平台Einstein Exchange存取他们的资产，该平台的代表律师更在10月31日向客户称，平台计划于30至60日内关闭，原因是营运缺乏利润。 证监会在上周五(1日)入禀卑诗最高法院，要求委任临时接管人，保障Einstein Exchange的任何资产，法院同意申请，并委任会计及商业顾问公司Grant Thornton LLP为临时接管人。 证监会周一重申，目前未有一间加密货币交易平台获授权在卑诗省营运，任何投资者是不会获得保障。证监会促请公众在买卖加密货币时要审慎，避免投资损失。

近日，滑铁卢大学大四数学系学生Chang Li（李同学）发来的一份实名爆料信息。 据李同学介绍，他和他父亲是2011年年底来加拿大的投资移民。经BMO某分行介绍，他的父亲认识了BMO万锦分行的一位名叫Yujie Liu（刘经理，音译刘玉洁）的华人客户经理，并委托刘经理进行投资理财。     在过去5年，刘经理一直在管理他父亲的投资，他的父亲很信任刘经理。而李同学也一直帮父亲管理这些资金账户，时间长达3年。 不久后，刘经理向李同学提出建议说：“有一个投资策略非常安全，符合你父亲对风险的要求，我也知道你需要买房。”李同学曾提出一些疑问，但因缺乏足够经验而被刘经理说服。 谁知在一年的时间里，投资发生巨额亏损，$120万加币的本金现在亏得只剩$40万，总共亏了$80多万。 李同学亲口叙述 $80多万是这样损失的... 从2018年年初，刘玉洁第一次推荐这个投资策略开始，我就和他说这笔钱我们要在年内用来买房。在此之前，我父亲因为担心风险从不投资股票，并且一直持有大量现金。 据Yujie Liu的linkedin介绍，他毕业于清华大学，在2004年拿到了约克大学舒立克商学院的MBA。从2004年开始，他就已经进入BMO旗下专门负责财富管理的Nesbitt Burns部门工作，从未换过工作。 刘玉洁知道我父亲对风险的态度并说此类投资非常安全，符合我们的风险承受能力，并将文件邮寄发给了我的父亲，我的父亲签了字。保证金账户（Margin Account）在5月初开启，刘玉洁建议的投资就这么开始了。 结果，在11月或12月初时，我就发现账户资产已经亏损了$30万加币左右，并立即和刘玉洁通电话，表达了我的愤慨并询问是否应该清盘止损。 刘玉洁的回应是，这是正常的市场波动，应该继续持有，明年会迅速反弹。 我记得很清楚，之所以气愤是因为我当时看好了一套房子，准备下offer，却发现钱被股票套住了。而刘玉洁说，我会感谢他，因为明年房市会大幅下跌，这个投资会很好。 此外，刘玉洁还说，因为这些投资产品流动性不好，如果清盘会造成更大的损失。因此，我错过了止损的时机。在去年12月底时，亏损已经达到了$50万加币。 李同学的保证金账户信息 今年年初，刘玉洁还跟我说投资组合会反弹。结果，年初的股市反弹并没有对我的投资产品产生多少影响，而亏损却一直持续。在今年五月，就亏了十多万加币。 李同学的保证金账户信息 由于今年4月份杠杆爆掉，我只能又向账户里投进$20万加币，否则现有股票会被强制卖出，损失更大。 李同学提供截图 今年春天我曾向其他BMO Nesbitt Burns的投资顾问询问，如何处理当前情况。这位投资顾问看过我账户情况第一个建议就是找律师进行起诉。 此外，我曾向Scotiabank的投资顾问和全球债券总管咨询，他们全部认为这种投资是投资顾问进行个人赌博，与美国08金融危机情况类似，BMO需要负全部责任。 而RBC投资顾问则在看了我的账户情况后直接问我，投资顾问是不是姓刘，表示这件事在业内已经传开。 之后我因为对BMO失去信任，希望把账户从BMO Nesbitt Burns转走，但却被其他银行拒绝，原因是杠杆过高，不符合证监会规定。BMO Nesbitt Burns的回应是他们是北美唯一一家银行可以使用这种杠杆结构，而他们无法帮助，也无法因其他银行不接受这种结构而承担任何责任。 刘玉洁的上司，BMO Nesbitt Burns行长Faisal Hassan在接管我的账户时，面对我的质问曾说，他不会给他自己的客户进行这种投资。而BMO的执行长Sandra Henderson则拒绝回应关于杠杆结构为BMO NB独有，其他银行无法解盘的情况。 目前，我的亏损已经达到了近$85万，剩余的大部分资产也已经在其他投资顾问的建议下清仓了。 约40名华人客户总计损失$2900万加币 在事件曝光后，李同学收到了不少“受害者”的信息。截至目前，共联系上大概40位投资人，已统计的总损失竟有$2900万加币。下图是李同学提供的统计表，目前已有27名华人透露亏损金额： 据悉刘玉洁有两百多个客户，绝大多数为华人，应该有更多受害人还未联系上。上述亏损金额已经是最保守的统计了。 据某些投资人亲述，刘玉洁在他们不知情的情况下，在他们的账户里使用了杠杆。部分客户因无法看懂英文签署了保证金账户（Margin Account）申请，而部分客户则是先被使用了杠杆，而后补充了保证金账户文件。   据悉刘玉洁曾发给他们一些文件要求签字，并对他们说这都是BMO的标准文件。尽管知道这些客户无法看懂英文，刘玉洁依旧不对文件做任何解释，而部分夫妇因其中一方不在加拿大甚至被刘玉洁要求代签对方的名字。 出于对刘玉洁的信任而签字的客户们，在不知情的情况下被刘玉洁开了保证金账户，而后刘玉洁使用了杠杆进行高风险投资造成了难以挽回的损失。此外，刘玉洁对部分客户所发文件中只有签字页，连文件主体都未经客户过目。 最出格的是，在客户签字后刘玉洁曾在账户申请上手写客户已知保证金账户风险，有足够的知识和足够的承受能力来面对随之而来的情况。这些客户在产生损失后向BMO讨要文件作为诉讼证据时才发现这些手写部分。 据律师分析，BMO compliance部门应该已经发觉刘玉洁的一系列操作，从而要求刘玉洁进行文件补充。而满足开保证金账户进行高风险投资的客户比例本应是少之又少，但目前联系上的投资人有大概一半的人都被刘玉洁开了保证金账户用杠杆进行风险投资。 部分投资人非常气愤的是，在投资下跌近半年的时间里，刘玉洁和BMO并没有进行任何通知，导致错过了止损的时机。在他们发觉之时，很多人都已经蒙受了超过30%的损失。对客户的询问，刘玉洁则表示这只是市场波动，一个季度就会涨回来。而实际情况则是一个季度之后客户们受到了更大的损失。 之后刘玉洁删除了众多客户的微信，称自己病了并把客户交给了其他同事。至今，一些客户仍然作为刘玉洁的女儿的客户每个月交着高昂的管理费。 BMO对此事的回应是，Cherry之前已经加入了刘玉洁的团队，所以这是团队内部的客户转移，并非亲属之间的转移，尽管众多刘玉洁的客户从来都没见过Cherry Liu。 刘玉洁生病，消失不见；集体诉讼，控告BMO 事件曝光后，刘玉洁一直称病，无法联系。就连曾经跟他很熟的客户，也都联系不上他。 51网记者曾试图联系BMO的华人客户经理刘玉洁，但其电话留言说本人休假，有投资问题可联系其他同事。刘玉洁的同事Cherry Liu说，刘玉洁因为身体原因目前在休假，所有客户有投资问题都可以找她。 她解释，市场波动是正常的，投资有风险也是所有投资客户经理一定会和客人讲的，而且一定要有客人签字许可才会进行投资管理活动。她非常理解客户在遭受短期投资损失后的心情，也希望客户多与投资经理保持沟通，譬如是否需要调整投资组合。 Cherry Liu认为，投资的风险一般与客户的期望值成正比，比如有的客户希望20%的回报目标，那就一定是一个高风险投资组合。 今日收到爆料后，51网记者想再次联系CHerry Liu确认情况，但对方一直都无人接听。 与此同时，李同学代表各个受害投资人已经与多个律师进行沟通，并委托了一位在多伦多处理投资诉讼最著名的律师，准备集体诉讼，控告BMO银行。按照律师的建议，BMO应该要对刘玉洁的行为负责。 李同学组建的微信群：BMO投资诉讼 共45人 据李同学透露，本周六（11月2日）是律师首次与所有受害投资人的见面会。如果你也是受害者，请邮件联系李同学：[email protected]