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加拿大人减少债务的现实方法 目前，在加拿大，似乎只有中彩票才能实现无债一身轻的梦想。   据dailyhive报道，如果你正在努力偿还债务，别担心，你并不孤单。最近一份报告显示，加拿大的逾期未付款情况急剧上升，表明许多人在履行财务义务方面面临严峻挑战。 无论是学生贷款、房贷还是信用卡债务，很多加拿大人都难以应对。   Fig Financial的首席收入官莫妮莎·香玛表示，虽然债务问题涉及多个方面，但生活成本危机无疑是促进其增长的一大因素。 她强调，不能将这一切归咎于咖啡或鳄梨吐司。 “人们为了得到相同的商品，必须支付更多，”她在电话中告诉《每日嗡嗡》。 “从整体来看，加拿大人的债务水平更高。这并不是一个单一的决定，而是我们所处时代的不幸结果。” 作为一名持牌破产受托人和MNP LTD.的高级副总裁，琳达·保罗与许多应对债务的加拿大人密切合作。   她也认同生活成本高昂对加拿大人造成了重大困扰。 “高生活成本迫使人们借助信用来填补经济空缺，”她向《每日嗡嗡》解释道。 “很多人预算中没有余地。” 消除关于债务的污名化也是鼓励人们采取行动的关键。   “我们每个人都有债务，因此需要消除这一污名，为人们提供摆脱债务的工具，而不是让他们觉得这是一件需要隐瞒或不敢公开谈论的事情，”香玛补充道。 保罗和香玛向《每日嗡嗡》分享了处理债务并使其更加可控的最佳建议。   当前加拿大债务的主要来源 加拿大债务 两位专家都指出，抵押贷款和信用卡债务是目前加拿大债务的主要来源。 信用卡属于无抵押债务，这意味着它们没有抵押品做担保。如果不按时还款，贷款方可以采取催收行动，但他们无法对你的财产提出法律要求。   而抵押贷款则属于有抵押债务，这意味着如果你未能按时还款，你同意放弃资产的所有权。在抵押贷款的情况下，这通常是你的房子；在其他情况下，可能是你融资购买的汽车。 “超过80%的加拿大家庭债务与他们的按揭有关，而随着抵押贷款的到期，大多数加拿大人正面临支付金额增加的情况，”香玛解释道。 保罗补充说，债务也会在收入损失或变化的情况下增加。 “有时这只是失业，或者与医疗原因（如疾病）有关，”她解释道。 “有时候，家庭收入的减少是由于婚姻破裂，因此我们会看到这一因素影响人们的财务状况。”   偿还房贷的最佳方法 加拿大债务 在购房并承担抵押贷款之前，香玛建议加拿大人确保每月还款不超过税后收入的三分之一。 “这可以让你有足够的余地来建立应急基金，投资未来，并应付日常生活的基本开销，”她说。 保罗表示，抵押贷款通常允许房主每年支付一次大额还款，金额最高达到一定限制。 “如果你能够每年定期进行一次大额还款，那么你就可以更快地偿还贷款，”她解释道。   这位持牌破产受托人补充说，如果你能够每周或每两周偿还一次抵押贷款而不是按月偿还，这将有助于你更快偿还贷款，并减少利息支出。 在抵押贷款到期时，保罗建议这正是与抵押贷款经纪人沟通、寻找更优惠利率的好时机，而不是仅仅与自己的银行打交道。 减少信用卡债务的最佳方法 加拿大债务 香玛表示，购房对千禧一代和Z世代来说是一项挑战，因为他们承受着显著的信用卡债务，这类债务通常伴随高利率。 “如果你正在逾期，信用卡债务的年利率通常在20%以上，甚至高达30%，所以你在最低还款中付出了很高的利息，”她解释道。   香玛和保罗都强烈建议加拿大人避免仅支付最低还款。 “你必须有能力进行大额付款，才能真正减少本金，降低还款金额，”保罗说道。 如果你在还款时遇到困难，香玛建议优先偿还较小的债务，这样可以激励你去应对高利息的债务。 如果你的信用卡债务激增，且每月还款困难，保罗建议申请一条低利率的信贷额度，这样即使无法全额偿还，也可以偿还部分利息。   要摆脱循环债务（允许消费者反复借款到一定限度），香玛建议整合所有债务，并选择固定还款的债务。 个人贷款就是一种固定还款的债务。你可以通过设定固定的还款额度，在规定的贷款期限内逐步偿还所有信用卡债务。香玛解释道，这样你将以低于信用卡的利率偿还，能够更好地管理现金流。 “这是一种相当有纪律的方法，适合那些可能没有高自律性的人，因为这是一个固定的每月还款额度，”她说。 “在一定的时间内，你会还清这笔债务，因此你知道自己有一条摆脱债务的途径。” Fig Financial是一个提供个人贷款的在线平台，当然你也可以通过银行申请个人贷款。   保罗提到，由于银行在放款时变得更加保守，她看到一些人被拒绝贷款。她猜测这是COVID疫情造成的经济损失所致。 在这种情况下，这位持牌破产受托人建议加拿大人申请消费者提案，这是一种法律程序，允许与债权人达成新的协议，并要求部分债务的减免。 “你基本上是在说，‘嘿，大家，我不能偿还全部债务，但我可以给你每美元20美分或30美分，’然后债权人就可以投票决定是否同意这个新安排，”她解释道。 类似于整合贷款，选择消费者提案的人将会在固定期限内还款，但不必偿还全额债务。保罗补充说，与申请破产相比，这种选择对信用评分的影响较小。   你已经减少了债务——如何保持这一状态？ 一旦你偿还了所有债务，保罗和香玛强调，制定并遵循预算非常重要。 “如果你不监控预算并每月确定是否在遵循它，那么你将会遇到麻烦，最终超支，”保罗解释道。 香玛建议遵循三分之一规则，将你的月收入分成三类：日常生活支出、债务还款和储蓄或应急基金。一旦你控制了预算，她还建议寻找增加收入的方法。 “不要花费你没有的资金。尤其是年轻人，往往没有意识到今天的消费是以未来的生活为代价的。这并没有为未来的成功铺路，”香玛说道。

在贸易关系恶化之后，加拿大对美国的不满冲击了夏季旅游，并引发了消费者抵制，但这种愤怒并没有蔓延到美国资本市场。 根据加拿大国家银行金融市场的数据，仅在今年1月至5月间，加拿大投资者就向美国债券和股票净投入了599亿加元（约合433亿美元），这是至少自1990年以来同期最高水平。与此同时，外国投资者在前五个月对加元证券的净投资则下降了180亿加元（约合130亿美元）。 “‘买加拿大货’的运动似乎并不适用于投资组合，因为加拿大投资者反而以史无前例的速度买入美国证券，”加拿大国家银行金融董事总经理沃伦·拉夫利（Warren Lovely）在上月的一份报告中写道，“与此同时，外国投资者对加拿大的热情已经冷却。”   加拿大人涌向美股，正值美国市场在广泛担忧关税引发通胀、劳动力市场降温以及人工智能泡沫的情况下，仍持续跑赢基准。具有讽刺意味的是，根据Morningstar的数据，加拿大股票的实际表现优于美股，这可能是因为年初加拿大公司的估值基数远低于美国同行。   虽然加拿大股市增长本应暗示加拿大人持续投资国内市场，但美国市场体量之大，几乎让人无法抗拒。 “加拿大人之所以继续投资美国，是因为加拿大市场相对较小，而任何充分多元化的投资组合都必须继续配置美国市场，”哥伦比亚商学院教授、加拿大公共政策论坛研究员布雷特·豪斯（Brett House）告诉《财富》。 为什么“买加拿大货”在股票上就止步了？ 据曾任阿尔伯塔省政府高级经济学家、现为康考迪亚大学（蒙特利尔）经济学高级讲师的莫谢·兰德（Moshe Lander）表示，尽管加拿大人想通过抵制美国商品来表达不满，但投资美国公司却属于完全不同的功能。 “抵制美国是一种情绪性的反应，而不是经济上的反应，”兰德对《财富》说，“很多加拿大人已经意识到，他们在表达抗议的程度上是有限度的。” 兰德指出，拒绝购买美国消费品能让加拿大人在日常行为中获得一种掌控感，但投资者在决定资金投向时更关心现实回报，而不是情绪。还有一个更实际的原因：大多数加拿大人并不自己打理投资组合，而是交给理财顾问，而理财顾问并不会基于情绪做决定。 “当我去杂货店时，我可以选择不买美国商品，”兰德说，“但当我和理财顾问谈话时，我不会要求他避开苹果、微软或沃尔玛。” “买加拿大货”运动的局限 不过，这种情绪驱动的抵制确实对美国造成了一些冲击。三月底，加拿大航空报告称，赴美航班的订票量较往年同期下降了10%。根据加拿大烈酒协会的分析，美国产烈酒在加拿大的销售在3月至4月底下降了66.3%，此前数家零售商宣布将停售美国产酒类。 “这是一种有效方式，加拿大人借此表达他们对川普政府严重侮辱加拿大政府和加拿大人民的不满，”哥伦比亚大学的豪斯说。 然而，兰德认为，“买加拿大货”运动难以长期维持，因为这对加拿大经济的可持续性不利。兰德指出，加拿大的年度进出口总额各约为5000亿加元。如果加拿大人真要坚决实施抵制，这对美国接近30万亿美元的GDP来说微不足道，但却会从加拿大2万亿美元的经济中切掉相当大的一块。 “我并不觉得加拿大人持续买美股、美债才是异常的，”兰德说，“反而是对美国商品和旅游的抵制居然能维持七个月，这才是更值得惊讶的。”

按照加拿大总理卡尼（Mark Carney）上月的声明，至本周一（9月1日），本国正式下调对美国的大部分报复性关税。然而，此举并未完全缓解加拿大与其最大贸易伙伴之间贸易紧张局势。美国目前仍对许多加拿大产品征收不公平的高关税（例如钢铝产品），而美总统特朗普也并未表态，会相应地取消它们。另一方面，本国专家指出，随着本国下调对美关税，市场上的食品等商品价格会很快下降。 图片来源：Global news 据本地英文媒体Global news报道：卡尼上月宣布，自9月1日起，加拿大对最大贸易伙伴美国、符合《加美墨协定》（CUSMA）的许多商品所征收的关税将下调。 他表示，这是在他与美国总统特朗普（Donald Trump）同意“加强”陷入停滞的贸易谈判之后做出的决定。 卡尼表示，加拿大的举措是为了“对等”美国关税。美国对符合《加美墨协定》的加拿大商品给予了豁免，但仍对加拿大某些关键行业（例如钢铝产品）征收了高关税。 与之相对，加拿大也并未完全取消对美报复性关税，例如对美国汽车、钢铁和铝的反制关税依然存在。 然而，加拿大取消大部分对美报复性关税的善意举动，终究让加拿大与其最大贸易伙伴之间贸易紧张局势有些缓解。卡尼宣布消息后不久，特朗普在椭圆形办公室对媒体表示，这一举措“不错”，并称他将“很快”再次与卡尼通话。他还称：“我们希望对加拿大非常好。我很喜欢卡尼，我们昨天谈得非常愉快。” 加拿大经济和市场观察人士预计，关税下调将很快在部分消费品价格中显现。 圭尔夫大学食品经济学家冯马索（Mike Von Massow）指出，由于易腐产品对成本变化敏感，加拿大消费者可能首先在佛罗里达橙汁上看到降价效果。他说：“橙汁价格应该会相对较快下降，但对保质期较长的产品，如美国泡菜或糖，价格下降则可能需要更长时间。” 零售商也对价格变化做出预期。Loblaw在其网站声明中表示：“未来几天，受关税影响的食品价格将开始下降。随着基于关税定价采购的库存售出，价格将逐步回落。” 虽然一些商业团体欢迎卡尼取消对美关税，但劳工界反应冷淡，加拿大最大的公共部门工会Unifor批评称，取消反制关税是对加拿大工人的“背叛”。Unifor主席佩恩（Lana Payne）表示：“撤回反制关税并非橄榄枝，而是公然邀请美国采取更多侵略性行动。在最糟糕的时刻发出了错误信号。” 钢铁工人联合会全国主任沃伦（Marty Warren）也表示，加拿大政府必须采取更坚定措施保护工人和产业，并建立经济韧性。他说：“现在是制定连贯产业战略、为加拿大经济及工人采取大胆行动的时候。” 与此同时，加拿大美国商业理事会对关税下调表示欢迎，称这一举措为美加双方重回谈判桌创造了条件，有助于消除贸易壁垒，并可能在未来几周内降低部分商品价格。加拿大零售理事会副主席普瓦里耶（Matt Poirier）表示：“这对零售商、零售业以及长期承担关税成本的加拿大消费者都是好消息。” 加拿大商业理事会则提醒，尽管这是积极进展，但加拿大政府仍需着眼未来。《加美墨协定》将在2026年接受审议，加拿大必须确保新协议能够保障与美国贸易关系的可预测性。该组织主席兼首席执行官海德尔（Goldy Hyder）表示：“首要任务是成功审议和更新协定，以确保企业和消费者对未来几年保持信心。”

一位名叫Lexi的网友问Financialpost： 我今年45岁，在加拿大做两份全职工作，薪水分别是10万和12万，总共22万。两个雇主都为我预扣了35%的税。算下来，我还会欠加拿大税务局（CRA）额外的税款吗？既然我做两份工作，我的加拿大养老金（CPP）和就业保险（EI）会不会被重复扣除？这对我的税收和退休会有什么影响？ 图源：51记者拍摄 Lexi，在11万到12万之间的收入，其应缴税率通常在20%到30%之间，这取决于你所居住的省份。例如，在BC省，收入为11万的税率大约是22%，而12万的税率大约是23%。雇主必须遵循税务局的税表来计算工资和奖金应扣缴的税额。因此，你的雇主实际上不可能按照35%的税率预扣，因为这个收入区间并不适用这么高的税率。 如果把你的两份收入合并达到23万，那么平均税率大约是33%，这是由于加拿大的累进税制，高收入部分会按更高税率征收。因为你的两位雇主各自按照22%到23%的税率预扣，所以很可能会出现大约10%的税款差额需要你在报税时补缴。 需要注意的是，你的两份工资都会分别被扣除CPP和EI，这会导致重复缴纳。这种情况是无法避免的，因为雇主必须依法代扣。但幸运的是，你在报税时可以申请退回CPP和EI的重复缴款。 有一个潜在的解决办法。那就是填写一份叫做TD1《个人税收抵免申报表》的表格。大多数员工在开始新工作时都会填写。它的作用是让雇主根据你可享受的税收抵免来计算工资的预扣税。例如，如果有人支付学费、符合残疾人抵免、或有大量慈善捐赠，这些都会减少他们在报税时应缴的税。 通过填写该表格并申报你符合的抵免，你可能会拿到更高的实发工资，因为税款预扣会减少。 图源：CTV 由于每个人的前约1.5万元收入是免税的（基本个人免税额），当你有多个收入来源时，通常会导致实际预扣税过低。因为每个雇主都会默认你至少享受这1.5万元的免税额度。 TD1表格还有两点与你的情况有关。 第一，在表格的第二页，有一个选项要求披露你是否有双重雇佣。拥有两份工作的员工不能重复申报基本个人免税额，这一栏需要勾选确认。 第二，在同一页中，还有一栏允许你指定额外的预扣税额，直接缴给CRA。 这样，员工可以主动要求雇主额外代扣税款，以避免到报税季时大额补税。如果不这样做，你就需要提前计划好如何支付税款，或者通过其他方式抵减，比如向注册退休储蓄计划（RRSP）供款。 还有一份可能适用的表格是T1213《申请减少源头预扣税》。它允许纳税人申请雇主减少预扣，比如当你有较大的扣减项目时，比如托儿费用、配偶赡养费或其他各种抵免。这样你就可以在全年逐步享受到退税，相当于少扣工资税，而不是等到报税时一次性拿回退税。 如果你不采取任何措施，可能会有后果。如果某人连续两年报税时都欠CRA至少3000元税款，那么CRA会要求该人每季度预缴部分预估税款。如果未按时预缴，可能会被加收利息和罚款。 因为你的预扣税和实际税额之间大约有10%的缺口，Lexi，你应该考虑上述建议。

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