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  • TransUnion的《2023年第二季度信贷行业洞察报告》的数据显示：与去年相比，加拿大家庭债务增加了4.2%，即948亿元，加拿大人的总债务为2.34万亿加元！ 其中，信用卡债务的余额增长是最快的，消费者平均持有卡上的债务已经超过4,000加元，比上年增加足足9%！ 因此，加拿大人的债务在七国集团（G7）中已经是最大的，而且这个数字还在不断增大。 根据这项报告的数据显示，这一增长主要是由抵押贷款债务推动的——疫情期间的房地产火爆，和伴随而来的加息通道，让加拿大人的抵押贷款债务连续第五个季度保持稳定增长速度，同比增长9%。 为了评估加拿大人的财务管理和债务处理，TransUnion为其信贷行业指标考察了需求、供应、消费者行为和表现。 2023年第二季度，这一分析显示加拿大的信贷行业指标得分为106分，与2022年同期相比增加了1.6分。然而目前的信贷行业指标水平与疫情前的水平一致，在信贷需求增加的推动下，同比略有增长。 根据这份报告，债务水平的上升和利率的上升导致最低还款额的增加，给已经预算紧张的消费者带来了额外的压力。 此外，报告还强调：虽然加拿大信贷消费者历来表现出弹性，但现在有迹象表明，一些个人如年轻人在职业生涯的早期，在这种较高的利率环境下，生活得颇为挣扎。 人均卡债超4000加元 加拿大环联金融服务研究和咨询主管Matthew Fabian在一份新闻稿中说：“加拿大人和经济一样，保持着持久的弹性。”但高生活成本和高利率的双重压力造成的支付冲击，让一些加拿大家庭的债务成本“变得更加沉重”，许多加拿大人不得不将信用卡“作为短期流动性的一种手段。” 同样是这份报告，数据还显示当下加拿大持有未偿余额的人的数量比去年同期增加了3.3%，所有风险级别的信贷余额较高的消费者数量均有所增加，风险最高的客户增加比例高达8.9%。 TransUnion补充道，债务增长主要来自抵押贷款，平均每月还款额上涨15%，达到每月2071加元。 信贷需求不断增长，申请量增加了17%，发放量增加了12%。TransUnion表示，借款人的风险偏好也发生了变化，发放给低于优质客户的新信贷增加了16%。报告称：“只要当前的宏观经济状况持续下去，一部分消费者就可能继续面临财务压力。” 信贷需求不断增长，直接导致了信用卡的申请量增长了17%，发放量增长了12%。Transunion表示，贷款人的风险偏好也有所增加，向低于优质客户发放的新信贷增加了 16%—— “随着低端消费者的增长加速，这些消费者可能会在高利率环境中感受到财务压力。” “只要当前通胀上升和利率上升的宏观经济状况持续下去，一部分消费者就可能继续面临财务压力。” 除信用卡外，第二季度非抵押贷款债务总体实际上下降了7%，但较上年猛增 14%，即129亿加元。报告称：“尽管加拿大信贷消费者历来具有弹性，但有迹象表明，一些人在利率上升的环境中陷入困境。” 通胀持续、加息不断，这样的大环境下，只会导致越来越多的人面临财务危机，希望大家都能安然渡过难关。
  • 想买东西但现在买不起？ 付款计划使顾客更容易购买高价商品，否则他们会犹豫不决。然而，这些应用程序也让消费者很容易超支超出预算。 下面，我将解释“先买后付”计划的工作原理，概述其优点和缺点，并解释何时使用它们是个好主意。 先买后付款 (BNPL) 计划如何运作？ 先买后付 (BNPL) 计划在加拿大越来越受欢迎，并且经常被纳入在线和零售商店，以帮助客户获得短期融资批准。 PayBright 于 2017 年推出，成为加拿大首个 BNPL 服务。总部位于美国的 BNPL 银行 Affirm 最近于 2021 年以3.4 亿美元收购了该公司。 与传统的融资和信用卡需要客户经历漫长的审批流程不同，BNPL 使这一切变得简单，客户通常可以在不到五分钟的时间内获得批准。 四分付款计划与延期付款计划 BNPL 通常提供两种不同的计划： 四次付款：总付款分为四次均匀付款，每两周支付一次。 按月付款：付款分为六次或更多单月付款。 分四次购买通常是免息的。第一笔付款是在购买时支付的，其余三笔付款每两周自动从用户的银行汇出。 每月付款计划通常会产生利息，但会给客户更多时间来完成付款。 BNPL 付款计划的缺点 近年来，“先买后付”计划受到了很多批评，并被指责针对年轻消费者，这些消费者可能不像可以使用奖励信用卡的年长消费者那样具备财务知识（或负责任）。 尽管公司已更改其政策以鼓励更负责任的使用，但使用 BNPL 仍然存在一些固有风险： 很容易超支 使用 PayBright 或 Afterpay 等付款计划的主要风险是很容易超支。当您每两周只需支付 250 美元时，1,000 美元的购买似乎更实惠。 在这些易于使用的付款计划之前，消费者必须存钱、使用分期付款计划或经历漫长的信贷审批流程。 BNPL 消除了许多此类支出障碍，减少了消费者重新考虑昂贵购买的时间。 简而言之，BNPL 对于冲动消费者来说可能非常糟糕。 为了限制这种情况，大多数 BNPL 公司都对客户实行了支出限制，阻止他们在还清余额之前为新的购买融资。 然而，如果您注册了多家 BNPL 公司，您最终可能会陷入财务陷阱，即您的支出远远超出您的偿还能力。 逾期付款的高额利息和滞纳金 分四期付款计划的优点在于它们是免息的。即使是每月付款计划通常也提供比信用卡或传统短期贷款更低的利率。 然而，不利的一面是，逾期付款的代价高昂，而且往往会产生滞纳金和过高的利率。 错过付款可能会损害您的信用 如果您连续错过多次付款，您的付款计划可能会违约，并且可以转交给催收机构。然后，收款帐户将根据您的信用报告，这可能会对您的信用评分产生负面影响。 BNPL 付款计划的好处 虽然 BNPL 计划可能存在风险，但它们为负责任的消费者提供了许多好处，并且可以使昂贵项目的融资变得更加容易。 分四期付款计划无利息 如果您获得四分付款计划的批准，则购买是免息的。假设您加入了每两周付款一次，您的计划应该会在一两个月内还清。 过去，您必须使用信用卡或申请贷款，这两种方式都可能产生高昂的利息费用。 没有严格的信用检查 当您申请付款计划（每月付款或分四次付款）时，BNPL 将执行软信用检查，以确定您的整体信用度。 与传统贷方和信用卡公司发起的硬信用拉动不同，这些软信用检查不会标记在您的信用报告上，也不会影响您的信用评分。 购买力随着时间的推移而增强 当您表明您可以负责任地使用 BNPL 计划并按时完成您的付款计划时，您可以融资的金额将会慢慢增加。 您什么时候应该考虑使用 BNPL？ 总体而言，BNPL 付款计划有很多好处。只要负责任地使用它们，它们通常是信用卡和短期贷款的更好替代品，因为信用卡和短期贷款可能会产生高昂的利息费用。 那么什么是负责任的使用呢？ 我想我们都同意，使用 BNPL 购买名牌服装、价格过高的科技产品或收藏品等无聊的商品可能不是最负责任的选择。如果这些物品的成本超出您的常规支出预算，则尤其如此。 相反，我建议使用 BNPL 为必要的购买提供资金，例如： 修理所需的汽车零件 适合您业务的工具 工作所需的电脑 没有可靠的工作计算机或几周不修车可能会导致您失去金钱和工作机会。BNPL 允许您预先为这些昂贵的项目提供资金，将其分解为更实惠的付款，您可以在接下来的几周和几个月内进行预算。 同样，为您的小型企业购买必要的工具也是负责任的，因为您将能够使用这些工具来帮助您赚更多的钱，帮助您支付其成本。 BNPL 付款计划是财务陷阱吗？ 如果不负责任地用于冲动购买，BNPL 付款计划可能会成为一个财务陷阱，导致超支、滞纳金和高利率。 然而，如果您明智地使用 BNPL 来支付计划购买，它们会非常有帮助，而且通常比信用卡和传统贷方收取的利息和费用便宜。  
  • 加拿大央行 (BoC) 定于美国东部时间 9 月 6 日星期三上午 10 点发布利率最新消息。 这将是 2023 年第六次利率公告。今年计划于 10 月 25 日和 12 月 6 日再发布两次利率公告。 2022年，央行七次加息。然后，2023 年 1 月，再次上调，使关键利率达到 4.5%。 正如专家预测的那样，央行将关键利率维持在 4.5%，直到 6 月 7 日上调至4.75 %。 最近一次利率公告于 7 月 12 日发布，加拿大央行将关键利率调整至5%，以缓解通胀。 加拿大统计局数据显示，加拿大7月通胀率降至3.6%，但今年消费者支出与2022年相比仍保持高位。 Ratehub.ca 联合首席执行官兼 CanWise 抵押贷款机构总裁 James Laird 与 Daily Hive 分享了他对加拿大央行即将发布的公告的想法和期望。 “银行在最近两次公告中选择了加息，因此加息肯定仍在考虑之中，”他说。“借款人应该为加息做好预算，以便在加息确实发生时做好准备。” 莱尔德建议那些购买固定利率抵押贷款的人在宣布之前提交利率保持不变，因为根据未来的情况，债券收益率可能会进一步上升，这将导致固定利率随之而来。 莱尔德表示：“任何拥有可变利率或房屋净值信贷额度（HELOC）的人都希望下周能够维持利率不变，并获得不太可能进一步加息的指引。” “如果利率进一步上升，将对房价造成下行压力，而房价在夏季已趋于稳定。另一方面，如果央行选择持有，可能会导致买家观望，从而增加需求，”他补充道。 如果加息的话 莱尔德警告说，如果加拿大央行选择进一步加息，压力测试将会增加，使加拿大人更难获得住房资格。 Ratehub.ca 使用其抵押贷款支付计算器和加拿大的平均房价（加拿大房地产协会 (CREA) 的数据为668,754 元）来确定如果宣布 25 个基点的利率，在以下假设情况下会发生什么。 Ratehub 在一封电子邮件中表示：“房主为一套价值 668,754 元的房屋支付了 10% 的首付，五年浮动利率为 5.95%，分期 25 年摊销（抵押贷款总额为 620,536 元），每月抵押贷款付款为 3,952元。” “如果加拿大央行下周宣布加息25个基点，他们的可变抵押贷款利率将增加至6.20%，每月还款额将增加至4,044加元。” 这意味着房主每月将多支付 92 元，即每年 1,104 元的抵押贷款。
  • 加拿大经济在第二季度似乎开始出现疲态，因房地产市场继续下滑，新房建设开工数量下滑首当其冲。 图源：CTV 加拿大统计局（Statistics Canada）表示，加拿大经济第二季度折合成年率收缩0.2%。 该机构还将第一季度的年化增长预期从3.1%下调至2.6%。 第二季度GDP出现下滑的时候，住房投资也下降2.1%，为连续第五个季度下降。 第二季度新建筑数量下降8.2%，装修支出下降4.3%。 在支出下降的同时，加拿大人正面临借贷成本上升的问题，原因是加拿大央行加息。加拿大央行正试图将通胀率拉回到2%的目标水平。 第二季度的疲软还归因于库存积累减少，以及出口和家庭支出增长放缓。 第二季度商品和服务出口小幅增长0.1%，而第一季度的增幅为2.5%。 第二季度实际家庭支出增长放缓至0.1%，而第一季度为1.2%。 与此同时，受工程建筑支出增长3.3%的提振，第二季度非住宅建筑的商业投资增长2.4%。 第二季度的整体回落是在6月份经济收缩0.2%的背景下发生的。 6月份，服务业生产下降0.2%，而商品生产行业萎缩0.4%。 加拿大统计局还表示，其对7月的初步预估显示，7月实际国内生产总值（GDP）基本持平，但警告称该数据将会更新。 这份报告是在加拿大央行下周做出利率决定之前发布的。 今年7月，央行将关键利率目标再上调0.25个百分点——达到5%。他们还表示，仍担心实现2%通胀目标的进程可能会停滞。
  • 尽管加元兑美元周四小幅走高，但总体来看8月仍大幅下跌，因中国经济放缓令大宗商品相关货币承压。 图源：谷歌财经 加元兑美元上涨0.1%，至1美元兑1.3515加元，或1加元兑73.99美分。此前在1.3505至1.3557加元区间波动。当月加币总体下跌2.4%，为今年2月以来的最大单月跌幅。 Convera Canada高级市场分析师Michael Goshko表示："（8月）10国集团货币中表现落后的主要是大宗商品，这在很大程度上与中国目前的问题有关，这对全球增长和大宗商品需求产生了影响。” 其他与大宗商品相关的货币包括挪威克朗、澳元和新西兰元 一项关于工厂的官方调查显示，8月份中国制造业活动连续第五个月收缩，加剧了人们对世界第二大经济体经济疲软的担忧。 尽管如此，油价周四收于每桶83.63美元，上涨2.5%。石油是加拿大的主要出口产品之一。 路透调查显示，加拿大将于周五公布第二季GDP报告。预估经济成长将大幅放缓，这可能导致加拿大央行暂停升息，尽管近期通胀数据升温。 分析师预计加拿大第二季度经济将增长1.2%，低于今年第一季度的3.1%。 路透调查显示，多数经济学家预计加拿大央行将在9月6日将基准利率维持在5.00%不变，并至少在2024年3月底之前保持这一水平。 加拿大政府债券收益率各有不同，10年期国债收益率下跌1个基点，至3.566%。 图源：谷歌财经 而另一方面本月加币兑人民币出现巨幅震荡。尤其是在8月31日，加币兑人民币再次出现大幅上涨。 在收盘时，加币兑人民币汇率被暴拉，冲上5.37。瞄准月初的高点5.3876而去。
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