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手头有闲钱想投资的人选择众多，但多数人仍把钱砸在“四堵墙加一个屋顶”上。 不过，要是你在“租房vs买房”的争论中持中立态度，真正的问题就变成了：拥有房产是否能让你的钱产生最大效益？   衡量回报的方式有很多，但我们化繁为简，看看相对于通胀的相对回报率。   通胀之所以重要，是因为它像个鬼鬼祟祟的小偷。当你卖掉房子、股票或其他资产时，手里的钱已经不如买入时值钱了。计算投资的真实收益时，必须把这种贬值因素考虑进去。   如今，投资选择琳琅满目，但我们将聚焦于历史表现超越通胀的两大热门领域：房地产与股票。 图源：financialpost   为避免文章篇幅过长，我们先做几个基本假设：   - 通胀数据采用加拿大统计局的消费者价格指数。需要提醒的是：即便使用其他衡量标准，也不会改变我们的结论。   - 平均房价数据源自加拿大房地产协会。   - 股票市场则以标普500指数（S&P 500，全球投资规模最大的股票指数）和加拿大TSX综合指数（TSX Composite）作为代表。   此外，标普500投资的汇率波动不计入计算。有人可能会说，若美元失去储备货币地位，加元对美元可能长期升值——但反方观点也成立，因此我们不深入探讨这一复杂议题。   不管怎样，数据揭示了自1980年1月（加拿大全国住房数据可靠统计的最早时间点）以来的情况。按绝对涨幅计算：   - 标普500指数（S&P 500）：5079% - 多伦多证交所综合指数（TSX Composite）：1191% - 平均房价：1011%   与科技驱动的美国股市指数相比，加拿大房价涨幅可谓望尘莫及。但现在我们要纳入通胀因素——这位缓慢吞噬购买力的金融死神。   经通胀调整后的年化回报率如下：   - 标普500指数：6.0% - 多伦多证交所综合指数：2.7% - 平均房价：2.4%   尽管在20世纪90年代的多数时间里表现平淡，但实际房价与加拿大股市相比，抗跌性令人瞩目。   然而，经过44年的通胀调整和股息再投资，投资标普500的财富增值幅度（在税务侵蚀前）是持有房产的四倍。   但别急，还有更多细节值得推敲。显然，通胀与增值并未勾勒出完整图景。   如前所述，当你在免税账户之外清算资产时，加拿大政府爱从投资收益中分一杯羹。而自有住房因享受加拿大主要居所免税政策，得以缩小与股市的回报差距。   相比之下，在注册退休储蓄计划（RRSP）中投资股票，提款时需按边际税率缴税。   另一方面，若通过免税储蓄账户（TFSA）或首次购房储蓄账户（FHSA）投资，提款时无需向加拿大政府缴税。   若选择非注册账户投资，主要缴纳资本利得税，通常比普通所得税负担轻得多。   无论哪种情况，标普500指数的回报都远超加拿大房地产表现——根据税收策略和假设不同，实际净回报可达房产的两倍以上。   除回报外，还有无数因素无法在一篇文章中尽数涵盖，包括：   -房产持有隐性成本：房产税、土地转让税、公寓管理费（如适用）、保险、维修费、中介费及其他交易成本，这些都会大幅削减房地产收益； - ETF交易/管理费：蚕食股票回报（建议通过多元化指数基金降低费用）； - 个人适配因素：投资期限、风险偏好； - 房地产市场的区域潜力差异； - 自主装修与房产投入的意愿（若居住在公寓，该因素影响较小）； - 人工智能可能推动标普500指数增长； - 住房回报的不确定性：人口增长放缓与加拿大政府推动增加住房供应的政策影响； - 强制储蓄效应：偿还房贷本金相当于被动储蓄，对缺乏自律、无法定期投资股票基金的人尤为重要。   此外，房产所有权还带来心理层面的益处。我理解这种心态——有些人只要看到房契上写着自己的名字，知道没人能夺走家门钥匙，就能睡得更安稳。   但可观的投资组合同样能带来安全感，同时具备更强的流动性。   再者，租房并投资并不意味着永远不买房。根据租赁房源和各省租金管制法规，你或许能找到一套优质房源租住十年以上，让资产持续增值，待积蓄足够后再购置房产。

戴夫（Dave）是通过惨痛教训才明白：你绝不能让坏人拿到你的社会保险号（SIN）。 图源：环球邮报 2024年，他成了身份欺诈的受害者。有人利用他的社会保险号开设银行账户，骗取了一笔快钱。虽然戴夫自己并没有直接损失金钱，但他的信用评分却一度暴跌。 “最令人沮丧的，是有人告诉我：‘我们对此无能为力。你的个人信息暴露进暗网，肯定还会被再次盗用。’几个月后，果然又中招了。”来自魁北克省拉瓦尔的戴夫，在接受CBC的《生活成本》（Cost of Living）栏目采访时表示。 注：戴夫并非真名。CBC应警方要求以化名代替，以免他面临更多风险。 戴夫是2019 年Desjardins数据泄露事件中 420 万名受影响客户之一。但他并不是唯一的受害者。近年来，包括Sobeys、Ticketmaster、London Drugs、新斯科舍省电力公司（Nova Scotia Power）和加拿大税务局（CRA）在内的多个机构都发生了数据泄露事件。 如今，越来越多企业和组织开始要求人们提供社会保险号（SIN），专家提醒公众要非常谨慎地选择分享对象。 加拿大网络安全机构 KnowledgeFlow 联合创始人克劳迪乌斯·波帕（音译，Claudiu Popa）说：“这是最敏感、最隐秘、最独特的身份识别信息，基本上就是我们在加拿大身份的主钥匙。” SIN最初是上世纪60年代为加拿大养老金计划（CPP）而设立的，用于追踪哪些人符合养老金及就业保险项目的资格。 图源：insurdinary.ca 根据波帕的说法，真正需要你提供SIN的机构并不多：新雇主、银行以及一些政府部门（如 CRA）确实需要。 但现在，包括健身房、房东、保险公司、学校等，也开始索要SIN。波帕明确表示：这些地方并不需要你的SIN，但这并不能阻止他们索取。 原因是：SIN是用来查信用记录最便捷的方式，一些公司甚至用它作为客户身份识别码。 “这已经成了一种懒惰的做法，虽然方便了他们，但却让公众暴露于隐私泄露的风险中。” 面对索要 SIN 时，你该怎么办？答案很简单：拒绝提供。 但正如一句老话说的，“写在新闻报道里容易，但在现实生活中很难。”就像格雷格·佩斯（音译，Greg Pace）的经历。 佩斯从皇家骑警（RCMP）转行从事农业工作时，报读了政府赞助的培训课程。上课中途，有人告诉他：“你没在表格上填SIN。” 佩斯说：“我当时感受到很大的社会压力，好像不填就说不过去。但我知道这是不合理的要求，是在越界。” 曾是警察的他对保护个人信息非常警觉，他提出质疑，却没有得到解释。最后，他拒绝提供SIN，并在发现自己“似乎已不受欢迎”后，退出了课程。 图源：加拿大政府 波帕指出，社会保险号难以更改，这才是骗子最钟爱的原因。 戴夫对此深有体会：在过去一年，骗子两次试图用他的名义开设银行账户，还在线购买了多部iPhone。偏偏这时，Desjardins为他提供的免费信用监控服务刚好到期。 他不得不花大量时间联系银行、信用机构、警方，一次次解决问题。这不仅麻烦，还会拖垮他的信用评分。 戴夫说：“你辛辛苦苦建立起来的信用，居然能被别人用来干这种欺诈，真的令人非常沮丧。” 一些Desjardins客户事后申请了新的社会保险号，但这是个极少发生的操作。申请新SIN必须提供确凿的欺诈证据，而不是仅凭信息泄露。而骗子很狡猾，他们通常等到信用监控结束后再出手——这类信息是公开的。 加拿大就业和社会发展部（ESDC）在致 CBC 的邮件中表示，他们通过宣传、反欺诈资源和安全申请流程来帮助公众防止 SIN 被滥用。 如果你的SIN遭到泄露，政府建议你： 报警备案 通知加拿大反欺诈中心（Canadian Anti-Fraud Centre） 联系信用报告机构（如 Equifax、TransUnion） 报告给相关政府机构 不过，ESDC并不推荐申请新 SIN。ESDC发言人萨斯基亚·罗登堡（音译，Saskia Rodenburg）表示：“拥有多个SIN号码会增加欺诈风险。获得新的SIN号码并不会抹去旧的SIN号码，也无法保护其免遭未来滥用。” 还有另一种潜在的解决方案：数字身份证。该系统允许您只分享您想分享的内容，其他内容则一概不予分享。 图源：itif.org “您可能在手机或智能平板电脑中拥有类似数字钱包的东西，”加拿大非营利组织数字身份和身份验证委员会主席乔尼·布伦南 (音译，Joni Brennan) 说道。 例如，身份证上的一项信息可能是您的已验证收入，您可以将其分享给任何需要这些信息的个人或组织。她说，这样一来，您就可以只分享必要的信息或您想分享的信息。 一些地区（例如卑诗省）正在采取必要的措施，但不要指望很快就能在加拿大全国范围内推广数字身份证。这是因为各省对凭证拥有很大的管辖权。 布伦南表示，随着这项工作的进展，寻找保护我们社会保险号 (SIN) 的方法需要成为一项持续的对话。 “正如我们所见，新技术的出现可能会为坏人做坏事创造新的途径，因此，专注于安全、保护和隐私的领域也需要不断发展。”

据路透社报道，在加拿大一项被视为针对美国科技企业的税费，引起了美国总统特朗普的强烈不满——并直接导致美国中断和加拿大的贸易谈判后，加拿大政府已经选择服软，宣布不再征收这一税费。 根据路透社的报道，加方引起美国不满的税项名叫“数字服务税”。 公开资料显示，加拿大的数字服务税是在2020年宣布的，针对的是全球年收入超过11亿加元且在加拿大境内年收入超过2000万加元的大型跨国科技企业，其征税范围包括与加拿大用户相关的在线市场服务收入、在线广告服务收入、社交媒体服务收入和用户数据收入，税率为3%。 此外，由于该法案原定的实行日期为2022年1月，尽管正式征税是从2025年6月30日才开始的，但企业的应税收入还是要追溯到2022年。 虽然加拿大这一税项的文本中本身没有任何专门针对美国企业的内容，但由于美国的科技企业在加拿大的数字市场上拥有庞大的市场份额，加拿大和美国的舆论普遍认为加拿大的这一法案针对的就是美国企业。 因此，这一税项也就成为了美国与加拿大方面的一个“梁子”。美国前总统拜登去年就曾提出希望通过协商的方式化解与加方的这一“分歧”。而如今的总统特朗普更是斥责加拿大的这一税项是对美国“赤裸裸的攻击”。当地时间上周五，特朗普还直接叫停了美国与加拿大的贸易谈判，要求加拿大必须废除这一从今年6月30开始正式征收的税项，否则没得谈。 面对特朗普的压力，加拿大政府最终选择了“服软”。 根据路透社的介绍，加拿大财政部在临近征收这一税费几小时前，突然宣布停止征收。加拿大财政部长商鹏飞还表示他将通过立法的形式废除这一税项。 加拿大财政部还在一份声明中表示，目前特朗普已经同意与加拿大总理马克·卡尼继续进行贸易谈判，以在7月21日前达成协议。 最后，在加拿大财政部相关帖文的评论区，许多支持特朗普的美国网民对加方大加嘲讽和嘲笑。一些加拿大网民则对他们政府的这一举动感到震惊和失望。  

皮尔地区警方发布64岁男子Ervin Binns的照片中，他因涉嫌性侵一名少女，已被皮尔区警方发出加拿大范围的通缉令。 皮尔区警方表示，Ervin Binns因涉嫌性侵、性干扰以及违反缓刑规定而被通缉。 Ervin Binns被描述为混血人种，身高5英尺7英寸(约170厘米)，体重约185磅(约84公斤)，肤色较浅，短发。 警方称他带有加勒比口音。 调查人员没有公布有关指控的更多细节。 警方呼吁知情人士拨打 905-453-2121 转分机3460.或匿名联系灭罪热线 1-800-222-TIPS(8477)提供线索。

眼看65岁生日将至，多伦多一位老太太早早申请了养老金（OAS），却迟迟领不到。只因Service Canada的一个“低级错误”，她领不到生活补助，差点被赶出住所、没钱买饭。 每天打无数通电话、苦等数小时、哭着求助……直到媒体介入，她才终于拿回属于自己的钱。 她说：“再晚几天，我可能就流落街头了。” 图源：51记者拍摄 天天打电话、天天哭 据CBC报道，Debbie Westfall今年1月就提前申请了养老金，准备在3月年满65岁前办好相关手续，以确保能依靠这笔钱维持生活。然而，几个月过去，她却始终没有收到任何补助。 Westfall表示，她和她的个案经理Max Kelly打了无数次电话给Service Canada，但始终得不到明确答复。 “我们一遍又一遍打电话，我几乎每天都在哭。”她回忆说。 Kelly表示，为了帮助Westfall，他至少打了十几通电话，等待长达数小时，但却屡屡被“转接”、被搪塞。尽管多位工作人员表示理解Westfall的处境，称已将个案标记为“紧急”，但处理效率却极其缓慢。 Kelly最后只能向安省申请一项应急过渡金，才暂时缓解Westfall被房东驱逐的危机。 直到CBC介入后，Service Canada才首次回电，并承诺将在10个工作日内打款。 好消息是，Westfall终于于上周五收到了属于她的养老金。 “我真的松了一口气，终于有钱付房租、买饭了。”Westfall说。 Service Canada系统出错竟是罪魁祸首 然而，Westfall万万没想到，这背后的原因竟是Service Canada系统中错误地将她的退休年份录为2035年，而不是正确的2025年。 尽管款项已到账，Westfall和Kelly依然选择公开发声，因为他们认为，像她这样的弱势老年人，一旦失去这笔补助，后果可能是流落街头。 “我压力太大了，如果没有人帮我，我根本撑不下去。现在终于有钱付房租、买食物了，我太感激了。”Westfall说。“我们花了这么多时间和精力解决一个小错误，说明联邦政府在基本问题处理上存在严重问题。” 对此，Service Canada没有回应关于系统错误及漫长等待时间的问题，仅在声明中表示，政府致力于确保每位老年人都能获得应得的福利，目前已采取包括以下多项措施： 自动注册部分OAS受益人 设立专门的养老金电话中心 与社区组织合作，开展主动联络 邮寄宣传材料，提高政策认知 全国300多个线下服务中心提供申请和咨询服务 这不是个案：老年福利系统问题重重 老龄问题研究专家John Stapleton表示，这一事件不是孤例，Westfall的遭遇其实反映了整个养老金系统的深层问题。 Stapleton表示：“养老金系统非常复杂，我已经帮大约100位困难个案向国会议员求助或教他们如何自助。” 他指出，移民背景的老年人来说更可能因为缺失“合格文件”而陷入死循环。而很多年长者对技术操作本就吃力，也会加剧他们在申请过程中的困难。 “这是一个曾被无数‘补丁’修补过的系统。虽然它看起来慷慨，也被很多加拿大人信赖，但它的复杂性正在拖累真正需要它的人。”