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据《环球邮报》评论报道，经济师们发出警告，随着更多人的房贷续期，抵押贷款债务已经成为一颗“定时炸弹”。 Desjardins Capital Markets的经济师就高利率可能对抵押贷款和房地产市场造成的更大损害发出了悲观警告。 图源：Globe and Mail 本周，Royce Mendes和Tiago Figueiredo发表了一份报告，称加拿大的抵押贷款债务是“一颗定时炸弹”。他们认为，引爆的时间就在“未来两三年”。 在报告的同一天，加拿大房地产协会(CREA)公布了4月份房屋销售和价格上涨的月度数据。分析师依据数据称，在经历了销售暴跌近20%、协会房价指数下跌逾12%的一年之后，市场已经出现转机。 加拿大央行从2022年3月开始大幅快速加息，并在一年后暂停加息，房地产市场首当其冲。现在，由于央行需要一些时间来评估是否需要进一步调高利率，人们的焦点正转向加息的下一层面后果，因为对加息的初步影响将更广泛地扩散到整个经济中。 但Desjardins的报告认为，抵押贷款持有者的痛苦才刚刚开始。 其风险在于当抵押贷款到期续期时会发生什么。过去一年续期的抵押贷款持有人已经受到了利率急剧上升的打击，每月还款额也大幅增加。但更大的冲击尚未到来。 在大流行期间，当利率处于最低点、房价飙升时，大部分抵押贷款都是五年期的。对于这些贷款，2025年和2026年将是续期的关键时刻。Desjardins预测，就固定利率抵押贷款而言，首次购房者(每年约占所有新抵押贷款的一半)的月供将增加15%。 至于许多浮动利率抵押贷款持有者，情况要糟糕得多。他们的贷款利率随着加拿大央行的政策利率而上升，多数情况下，贷款人并没有增加他们的还款。这些抵押贷款中许多都是每月固定还款额，当利率上升时，月供保持不变，但更多的钱用于支付利息，更少的钱用于支付本金。 这些抵押贷款中，约有四分之三已经达到了“触发利率”，即利息成本超过月供，这通常意味着自动增加还款额。但是，许多银行没有调整月供，而是允许额外的利息堆积在未偿还的本金上。 这对浮动利率抵押贷款持有者来说，是一个好的缓冲；但当续期到来时，他们不仅要面对更高的利率，还要偿还越来越多的债务。Desjardin的报告表示，一些五年期浮动抵押贷款持有人可能在2025年和2026年面临支付额增加40%的窘境。 关键是，抵押贷款利率上升可能会对家庭支出造成最深的影响，不是现在，也不是几个月后，而是两三年后。 这种极不寻常的贷款成本和房价周期，将在央行利率变化影响的18至24个月之后很长一段时间，继续给经济带来压力。Desjardin的假设是到2024年底，央行将把利率从目前的4.5%降至2.5%。 Mendes在周三接受采访时说，加拿大有可能滑向“房地产衰退”，就像在上世纪90年代初看到的那样：由于房主别无选择，只能将更多的收入用于抵押贷款，因此家庭支出将在数年内持续放缓。 “人们将把创纪录的可支配收入用于偿还房贷，”他说。“这是以前从未发生过的。” 要知道，这是假设整体经济像大多数专家普遍预测的那样：今年经济放缓，但避免了衰退，明年经济复苏，央行在2024年初开始降息。 如果不是这种软着陆，经济陷入传统的衰退，包括就业大幅下滑，那么情况会变得更加复杂。失去工资将使续贷不再仅仅是昂贵，而是变成不可持续。 周四，加拿大央行将发布年度金融体系评估报告(Financial System Review)，详细评估金融相关风险。央行的利率政策非常明确地指向将通胀降至2%的目标，但它肯定希望密切关注这些利率对家庭的冲击有多严重，因为续贷将成为更大的因素。央行的利率将对这些抵押贷款风险产生关键作用。 “如果2025年和2026年续签时利率足够低，那么就可以避免极端挑战，”Mendes说。“加拿大央行确实有解决这个问题的办法。”

加拿大的一些对冲基金发现，他们的销售增长正在受到第二大银行更严厉的政策的限制。 图源：Yahoofinance 据熟悉此事的人士透露，多伦多道明银行（TD Bank）对其零售客户集体持有的特定基金的数量进行了限制。这些人说，TD银行实施这些规定的部分原因是为了减轻对任何一家公司的过度持有所带来的风险。 对冲基金供应商Timelo投资管理公司和Polar资产管理公司是被限制的风险对冲基金公司。有些人说，个人投资者渴望拥有这些基金，但TD银行限制销售，以限制客户的总持有量。 额外的审查是在私人信贷公司Bridging Finance Inc.于2021年倒闭，以及加拿大在不到两年前开始实施的"以客户为中心的改革（client-focused reforms）”的监管变化之后进行的。 新法规收紧了对投资顾问的销售，和他们必须对其销售的投资产品进行披露的规则。TD银行引入了对 “特殊投资基金"（包括对冲基金和私人资产基金）进行尽职调查和集中度限制的标准。 多伦多TD银行的发言人Julie Bellissimo在一份电子邮件声明中说："我们定期审查我们的产品，基于许多因素，如风险评估和监管环境，平衡能够为客户提供强大的投资选择，满足他们的需求。“ 银行顾问 加拿大最大的银行已经在投资咨询业务中取得了主导地位，随着Merrill Lynch等公司退出加拿大，这些银行也在巩固这一业务。银行凭借其庞大的顾问网络，在决定哪些新的对冲基金和共同基金有最佳的成功和发展机会方面发挥着关键作用。TD银行在其加拿大财富管理业务中拥有800多名投资顾问；在截至10月31日的财政年度中，其财富和保险部门的综合收入为24亿加元（18亿美元）。 两年前，由David Sharpe和Natasha Sharpe这对夫妻经营的多伦多私人信贷公司Bridging倒闭，一些加拿大顾问和他们的客户因此遭受重大损失。Bridging在被接管时管理着大约20亿加元的资产，监管机构指控高级管理人员对资金管理不善，没有披露利益冲突。 普华永道去年估计，根据一项清算资产的建议，投资者将至少损失12亿加元。这一过程仍在进行中。

　　今天一大早，多伦多的气温真是能在春天冻skr人。 　　这都5月中了，但今天早上体感气温为-2°C，白天最高温度也只有12°C。 　　然而今天晚上会更冷，体感气温暴跌至-3°C。 　　加拿大环境部刚刚对多伦多，万锦，列治文山等地发布了霜冻警报。 　　警报写道，“由于气温将骤降至接近或低于冰点，预计从今天夜间到周四清晨将出现大面积霜冻。” 　　环境部门警告大家“小心植物花草被霜冻损坏甚至冻死。” 　　“请记得掩盖植物保暖，尤其是那些在霜冻多发地区的植物，采取预防措施保护对霜冻敏感的植物和树木。” 　　多伦多还算好的，只是霜冻，安省北面下!雪!了! 　　气温暴降只是本周疯狂天气的开始。 　　多伦多气温在周五会狂升至体感26°C。近30°C的温差，就问你刺不刺激。 　　由于一个低压系统将穿过五大湖地区，周五晚上安省会有暴雨。降雨量连续2天10mm-15mm。 　　随着降雨，气温也会变得凉爽，白天最高温度为17°C。 　　安省的天气不但像过山车般刺激，而且，加拿大西部山火目前已经侵入安省部分地区。 　　加拿大环境部的预警气象学家Peter Kimbell说，由于森林大火，安省南部部分地区这两天会看到朦胧的空气。 　　网友昨天在滑铁卢-基奇纳地区拍到的烟熏模式的天。 　　他说，“我们预计 PM 2.5 的数量会略有增加，但不足以使空气质量明显变差。” 　　好在大多伦多地区受影响较小。 　　安省本周的天气真是太闹腾了，霜冻警报，温度狂升，大雨烟雾轮番轰炸，但好消息是：长周末从周日开始的天气很不错。 　　虽然周六会有大雨，但周日和周一，一直到下周都是阳光明媚的天气。 　　周日白天温度为非常舒服的22°C，周一则会降到15°C，两天都有充足的阳光。 　　本周末是维多利亚长周末，这个法定假日通常标志着夏季的开始，很多有度假屋的家庭都会在这个长周末去打扫开屋。 　　维多利亚长周末也被很多加拿大人称为“May Two-Four”，因为在加拿大英语俚语中，一箱24支啤酒俗称“two-four”，啤酒是打开夏日假期最棒的饮品之一，加上维多利亚日通常在每年5月24日左右，所以该节日被大家昵称为“May Two-Four”。 　　维多利亚长周末是很多人今年第一次去度假屋打扫开屋的时候，本周凉爽的霜冻天气会让蚊虫消失。有网友说，这样的天气：完美! 　　大家这两天一定要注意保暖呀，长周末马上来临千万别冻感冒了。同时家里种花和植物蔬果的，要注意给花草防寒。 　　瑟瑟发抖的5月天，娃娃脸。加拿大神一样的天气，习惯就好。

    图：CFIA 由于潜在的李斯特菌污染，加拿大食品检验局（CFIA）回收了一种受欢迎的Golden Mushroom品牌金针菇。 据了解，这种Golden Mushroom品牌金针菇现已遍布全国。 由于可能受到单核细胞增生李斯特菌污染，CFIA正在回收受影响的产品。 CFIA呼吁民众，如果认为因食用该产品而生病，请联系医生，并应该检查家中是否有回收产品。 CFIA还警告人们，不要消费、服务、使用、销售或分发该产品。 回收的产品应扔掉或退回给商家索取退款。 CFIA称，被单核细胞增生李斯特菌污染的食物，可能看起来或闻起来没有异样，但仍然会让人生病。征状可能包括呕吐、恶心、持续发烧、肌肉酸痛、严重头痛和颈部僵硬。 孕妇、老人和免疫系统较弱的人尤其容易受到感染。虽然受感染的孕妇可能只会出现轻微的流感样征状，但感染可能导致早产、新生儿感染甚至死胎。在严重的情况下，甚至可能致死。  

图：BBB 大温哥华一名国际学生因工作诈骗损失近6,500元，卑诗商誉局（Better Business Bureau，简称：BBB）提醒公众，对轻而易举的工作机会和几乎不需要经验的居家工作保持戒心。 BBB说，一名温哥华国际学生在被要求支付价值近6,500元的计算机设备，并通过电子转帐支付后，才发现误中了一个假就业诈骗陷阱。 BBB在周三（17日）的一份新闻稿中称，去年12月，收到一位居住在温哥华的国际学生来信，说他申请了远程数据输入操作员的在线招聘广告。事实证明，该职位是由一名冒充列治文公司Fairfield Media员工的欺诈者发布的。 该学生被要求支付近6,500元的计算机设备费用，并通过电子转账支付，并认为会得到报销。 但是支票从银行退回，学生最终找到了真正的雇主，才发现自己拥有的“工作”并不是真的。 同样令人不安的是，骗子还要求学生提供政府签发的身份证件、地址证明、银行对账单和银行信息。 BBB发言人吉兰（Aaron Guillen）表示：“BBB调查专家发现，有不止一起求职者被诱入同样的招聘广告和假冒网站组合的事件。听到这样的故事真是太不幸了，因为这名学生正试图通过兼职工作赚一些收入，而他们却被这个骗局搞得一团糟。” BBB加拿大风险报告称，就业诈骗风险在2022年仅次于家居装修、加密货币、预付费用贷款和投资诈骗，列第五大诈骗风险。 与此同时，就业诈骗损失金额，平均每人损失3,000元，仅次于投资骗局的平均损失额5,500元，居于第二高。 该局表示，平均高达八分之一遭遇骗局的人，最终会上当受骗并赔钱。 该局警告人们，要警惕不需要面试、以及要求预付款并收取申请费的工作机会。BBB建议人们在提供个人信息时也要谨慎。 BBB强调，“在线申请通常不会要求提供生日、银行信息或地址证明，直到他们真正为提供了工作为止。根据加拿大服务部的规定，法律不要求民众在被雇用前提供SIN。如果申请人对被要求提供的信息量感到不确定，可将其视为危险信号并搜索雇主名称和‘骗局’一词，看看是否有任何涉及工作诈骗的报告。”