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1800元月租换成4150元房贷 夫妇整天吵架夜不能眠

Fri Sep 15 2023 13:33:10 GMT-0700 (Pacific Daylight Time)



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Image by Nattanan Kanchanaprat from Pixabay
Image by Nattanan Kanchanaprat from Pixabay

Netflix实境节目「致富攻略」(How to Get Rich)和「我教你变成有钱人」(I Will Teach You To Be Rich)播客主持人塞提(Ramit Sethi),日前在节目中迎来一对因买房而陷入财务问题的西雅图夫妻乔纳森(Jonathan)与雪洛姆(Shalom);这对夫妇急着买下一套73万元的房屋,把每月1800元的租金换成了4150元的房贷,搞得乔纳森每晚恐慌症发作,夫妻俩也为是否要花钱买家具而吵架。

塞提指出,这对夫妇跟随了一个导致许多买家陷入困境的趋势,也就是根据房产行销,而非根据自身能力来买房;为了避免犯下同样的错误,塞提鼓励有意买房的人,在出手前先回答以下五个问题:

1. 会住十年以上吗?
塞提指出,房屋是长期投资 ;因为买房成本高昂,收回成本需要时间,且其中还有许多经常被忽视的花费,包括成交、装修和搬家费用等。

2. 每月住房费用是否低于总收入的28%?
贷方都认为,每个月房贷占每月总收入的28%或更少,是可承受的范围,这被称为「前端比」(front-end ratio)。

但就算前端比低于28%,也不保证你能负担得起这房子;即使贷方批准了你的借贷,房贷仍可能超出你的预算;因为贷方的计算方式,并没有包括主要非债务费用,像是托儿和杂货费用等。

3. 20%的首付存到了吗?
根据塞提的网站:「若还没存到20%的首付,那你就还没准备好买房。」塞提指出,这笔钱除了用来避免私人房贷保险(PMI)外,也证明你知道如何省钱。

但即使你没有20%的首付,房贷也是可能会通过,不过首付越高,房贷条件就会越好越实惠。

4. 能接受房子贬值吗?
塞提强调,不要以为房子一定会升值。虽然根据联邦住房金融局(Federal Housing Finance Agency)数据,房屋平均每年升值约4.3%,但这个增长并非是线性的,而且难预料的市场趋势,像是高涨的利率或当地房市空房过剩等,都会导致房屋出售困难。

5. 很兴奋要买房了吗?
塞提指出,若你对买房感到害怕,那就别买了。厘清自己的财务和情绪并不容易,爱上一套房子可能会影响判断力,之后几乎都会经历一定程度的后悔;若不是因为买房是个对你有好处的稳健财务决定,那就别买了。

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